Что такое депозит и как заработать на депозитах? В качестве депозитов могут выступать


Депозит – это надёжный способ хранения средств. Особенности и разновидности депозитов :: BusinessMan.ru

Депозит – это одна из наиболее популярных разновидностей инвестирования во всём мире. Причиной тому послужило не только быстрое развитие этой сферы экономики, но и простота и доступность метода. Однако далеко не все понимают, что это такое. В чём же состоит различие понятий? Какую выгоду они приносят?

Депозит – это что?

Термин обозначает денежные средства, а также ценные бумаги, которые принимаются на хранение финансовыми, судебными, таможенными и административными учреждениями частного и государственного характера и возвращаются владельцу по прошествии определённого периода времени. В качестве депозита могут выступать и взносы в форме денежных платежей.

Преимуществом этого вида инвестирования является доступность и простота: вкладчику необязательно владеть специальными знаниями и быть в курсе ситуации на экономическом рынке. Чтобы получить прибыль, необходимо выбрать организацию, внести средства и ждать начислений процентов. Вкладчики делают ставку на постоянство процентной ставки вне зависимости от экономических тенденций и всевозможных факторов. Наиболее привлекательными для инвестирования являются депозиты в банках.

Чем вклад отличается от депозита?

С первого взгляда может показаться, что вклад и депозит – это синонимы, однако, на практике это далеко не так. К тому же сотрудники банков при общении с клиентами применяют оба термина. Некоторые языковеды придерживаются точки зрения, что эти два понятия равнозначны: депозит – это термин, применяемый в Европе, а вклад – в России. Как всё обстоит на самом деле?

Определение слова «вклад» даётся в статье 36 Закона о деятельности банков. Применительно к физическим лицам могут быть употреблены оба термина. В отношении юридических лиц – только «депозит». Давайте детально рассмотрим, что это такое.

Депозит – более широкое понятие, поскольку подразумевает передачу не только денежных средств, но и любых материальных ценностей. Вклад предполагает передачу только денег. Два термина являются условно тождественными, поскольку законодательство не устанавливает между ними чётких ограничений. Каждый вклад представляет собой депозит. Но не каждый депозит может быть вкладом.

Классификация

Выделяют следующие разновидности депозитов:

  • Банковские депозиты (вклады).
  • Взносы за оказание услуг различными организациями. Например, фирмы и юридические лица могут применять их при взаиморасчётах.
  • Облигации, акции, золото, фьючерсы, другие бумаги или предметы, представляющие материальную ценность.
  • Записи в банковских реестрах о требованиях к клиентам.

Сроки размещения

По временному периоду размещения банковские депозиты разделяют на срочные и «до востребования». Денежные средства, вложенные в депозиты «до востребования», могут быть получены клиентом когда угодно по его желанию. Поэтому и процентная ставка существенно занижается. Более выгодными, но менее ликвидными являются «срочные» депозиты. Прибыль напрямую зависит от срока вложения и от суммы. Чем больше эти две составляющие, тем больше выгоды получает клиент.

Вложенные деньги нельзя снять без потери процентов, также является невозможным пополнение счёта, хотя некоторые банки позволяют снимать часть средств. Депозит на год имеет ставку, как правило, от 7 до 12%. Некоторые банки предлагают клиентам депозиты с плавающей ставкой по процентам. Сроки размещения имеют довольно широкий диапазон – от 30 дней до нескольких лет. Как правило, в преддверии праздничных дней клиентам предлагаются более выгодные условия по вкладам с высокими процентами и минимальными сроками.

Капитализация банковских депозитов

Капитализация депозита – это прибавление начисленных процентов к вложенной сумме. На практике она обычно происходит в конце срока размещения депозита, однако, такой период может быть и минимальный. Депозит в таких случаях проходит капитализацию ежемесячно, а иногда и ежедневно. Но такая схема весьма невыгодна банкам.

Договор депозита

При передаче денежных средств на хранение между банком и инвестором заключается договор. Согласно ему, банк обязан произвести возврат вложенных денег, а также выплатить дивиденды в виде процентов от них. Условия и порядок процедуры оговариваются в договоре. Соглашение признаётся недействительным, если в нём не предусматривается получение гражданином средств по первому требованию. Начисление процентов происходит на следующий день после получения банком денег и продолжается до периода их возврата вкладчику или до момента их востребования. Договором может предусматриваться изъятие процентов по мере их поступления на счёт, капитализация и другие условия.

Инфляция

Выбор этого инструмента инвестирования не подходит для решения финансовых проблем. Банки утверждают процентные ставки исходя из общего уровня инфляции в стране. Поэтому они предлагаются меньшие или равные ей. Все средства, полученные в конце срока, будут обладать меньшей покупательной способностью, чем изначально вложенные. Накопить и сохранить деньги при помощи депозита вряд ли удастся, но замедлить процесс «сгорания» капитала вполне получится. Для получения более высокого дохода необходимо искать другие методы.

Полный отказ от размещения денег на депозите в банке – также неверный ход. Многие инвесторы хранят часть своего капитала именно так, ведь этот способ имеет минимальные риски. Важно, чтобы банк был участником системы страхования вкладов, которая работает в нашей стране. Тогда вложенные деньги при случае банкротства организации вернутся вкладчику.

Депозиты в банках России: особенности

Банковская практика в отношении депозитов в нашей стране имеет свои особенности. Некоторые организации не могут таким способом хранить деньги, однако, им доступно оформление векселей, которые по своей сути и являются депозитами. Также вполне реально подписать договор с банком об остаточной сумме, что не снижается на счёте, куда будут начисляться проценты. Любая коммерческая финансовая организация, согласно действующему законодательству, обязана перечислять в Центробанк часть средств, находящихся на депозите. Таким образом, реализуется программа обязательных резервов.

Процентные депозиты – один из приоритетных и доступных методов инвестирования. Наряду с этим понятием, широко применяется также слово «вклад», являющееся одним из видов депозита. Однако термины имеют разные значения – путать их не стоит. Депозиты для физических лиц не могут приумножить капитал, но позволяют его накопить и в какой-то мере сохранить. В периоды экономической стабильности депозиты – одна из самых невыгодных, но менее рискованных форм инвестирования.

businessman.ru

Что такое банковский депозит, их виды и чем отличается депозит от вклада?

Что такое депозит и как заработать на депозитах?

Первый закон финансовой сферы гласит, что деньги должны работать на приумножение. Самый выгодный и правильный способ пустить деньги в оборот - это сделать депозитный вклад в банке. Это не только метод обезопасить свои деньги, но и возможность получать постоянный доход (процент).

Депозит - что это?

Чтобы максимально правильно и просто охарактеризовать такую денежную операцию как депозит, нужно обратиться к финансовой терминологии. Депозит - это особая разновидность ссуды. Если потребительский кредит это ссуда банка клиенту, то банковские депозиты это ссуды, которые клиенты добровольно предоставляют своему банку, с условием получения процента.

Такая финансовая операция взаимовыгодна для обеих сторон, и вкладчику и банку. Говоря, что такое депозит, вкладчик получает возможность:

  • законно пустить свободные средства в оборот;
  • получить гарантию безопасности денег;
  • пользоваться процентной ставкой.

А банк получает возможность:

  • увеличить свой финансовый оборот;
  • увеличить объем кредитных средств для нужд населения;
  • укрепить свое положение на финансовом рынке.

Депозитный вклад - долг банка перед вкладчиком, и подлежит обязательному возвращению средств владельцу по истечению определенного времени. Перед тем как нести свои деньги в банк определитесь, какой вклад вас интересует. Нужно знать, что отличает простой вклад в банк под проценты от депозитного вклада.

депозит в банке

Чем отличается депозит от вклада?

Депозит включает в себя объемное определение, и вклад, это одна из его основных его разновидностей. Первое отличие вклада от депозита в том, что в качестве ссуды могут выступать только наличные средства. То есть, клиент банка открывает счет, вносит на него определенную сумму денег и предоставляет их в распоряжение этой банковской организации на строго определенное (или бессрочное, до востребования) время. На период указанного срока хранения банк оставляет за собой право в распоряжении этими денежными средствами на свое усмотрения.

Виды депозитов

Депозит в банке имеет несколько разновидностей в зависимости от условий договора между финансовой организацией и клиентом. Так банк может предложить размещение денег с условием:

  • накопительного вклада - депозит с пополнением;
  • строчного сберегательного вклада;
  • вклада с условием до востребования;
  • сберегательный;
  • мультивалютный депозит;
  • депозит с капитализацией;
  • залоговый депозит;
  • пенсионный;
  • инвестиционный.

Каждая разновидность договора имеет как свои особенности, так и свои нюансы. Прежде чем, отдать предпочтение тому или иному виду вложения денег, стоит подробнее изучить, какие права и обязанности будет иметь клиент (вкладчик), а какие преимущества и права получает по такому договору сам банк.

депозиты в валюте

Накопительный депозит

Если рассматривать все выгодные депозиты в банках, то накопительный депозитный вклад хорошая альтернатива срочному. От первого варианта такой отличается возможностью делать постоянные «вливания» средств на основной счет - депозит с пополнением. То есть, размещая определенную сумму в банке под процент, клиент по своему усмотрению может постепенно увеличивать тело депозита, размещая на этом счету новые вклады.

В данном случае тоже действует условие размещения денег на строго оговоренный в договоре срок или на срок до востребования. Единственный нюанс заключается в том, что клиент обязуется постоянно пополнять счет на определенную сумму (можно больше, но не меньше) указанную в договоре. Ставка на такой депозит будет разной в зависимости от условий, которые предоставляет клиенту банк.

Краткосрочные депозиты

Среди всех продуктов, которые предложит банк, стоит обратить внимание на еще один выгодный депозит - краткосрочный. Особенность такого вклада в его сроке действия. Он подразумевает под собой размещение большой суммы денег на очень короткий срок. Основной идеей такого вклада есть возможность для клиента обезопасить большую сумму наличных между серьезными денежными операциями. Чаще такой депозит используется населением:

  • при желании быстро получить дополнительный доход с большой суммы денег;
  • обезопасить большую сумму денег от воров;
  • при продаже-покупке дорогостоящего движимого и недвижимого имущества.

Операцию проще всего проследить на таком примере. Физическое лицо осуществляет сделку продажи квартиры. Оплата сделана наличными, то есть на руках у человека присутствует большая сумма наличных денег. Хранить сколько наличности дома небезопасно и тогда клиент приходить в банк с намерением сделать вклад. Если в ближайшее время, вкладчику предстоит сделать крупную покупку, ему будет не выгодно заключать договор на определенный срок и тогда банк предоставляет ему продукт, по условиям которого клиент может открыть счет на несколько дней.

банковские депозиты

Депозиты до востребования

Еще одним популярным видом оборота наличных денег через банк является заработок на депозитах. Так при наличии крупной суммы денег клиент может открыть счет и сделать вклад на условии того что воспользоваться финансами можно в любой момент. Такой депозит в особенности популярен как один из разновидностей срочного сберегательного вклада или вклада с капитализацией. Так клиент, внес на счет большую суму денег, под процент, через некоторое время имеет возможность снять или добавить определенную сумму.

Такой банковский продукт удобен, если физическое лицо при наличии крупной суммы не планирует в ближайшее время делать крупную покупку. Деньги лежат на счету в первоначальном виде, клиент может добавлять (ну или не добавлять) на счет средства, но иметь возможность снимать проценты в любое время. Есть возможность воспользоваться всем вкладом или его частью в любое время по собственному желанию.

Преимущества:

  • нет ограничений по сумме вклада;
  • полная свобода действий самого клиента.

Недостатки:

  • условия невыгодны при небольших суммах;
  • процентная ставка низкая.

Выгодным с финансовой стороны такой продукт будет клиенту только при условии размещения очень крупной суммы денег. При скромной сумме вклада для накопления процентов стоит выбрать другой банковский продукт. Депозит до востребования будет удобным для долгосрочного накопления или как детский вклад «до совершеннолетия».

Сберегательные депозиты

Разбираясь в вопросе, что такое депозит, стоит обратить внимание еще на один вид услуги. Такой банковский продукт как сберегательный депозит выгоден только при размещении на счету крупной суммы денег. В данном случае целью вкладчика есть процентный доход с депозита. Тело вклада, должно быть стабильным на протяжении срока указанного в договоре. Такой вклад нельзя забрать с банка в любой момент, только по истечению срока по договору. Такой выбор депозита требует строгого соблюдения правил.

Мультивалютный депозит

Немаловажно знать, что такое депозит в мультивалютном варианте. Нестабильное положение денежных единиц заставляет банки искать и создавать новые выгодные предложения для клиентов. Так мультивалютный депозит предоставит клиенту использовать конвертацию валют внутри вклада по своему усмотрению. Финансовая практика показывает, что депозиты в валюте это самое выгодное вложение средств.

Депозит с капитализацией

Срочный сберегательный вклад - относится к категории самых удобных и самых простых для клиента вариантов размещения денег в банке под проценты. К основным преимуществам такого выбора относятся:

  • возможность клиента мониторить все операции с депозитом;
  • право распоряжаться вкладом в любое время на свое усмотрение;
  • получать более высокий процент от банка;
  • возможность снять деньги в любой момент;
  • начисление процентов происходит на реальную сумму на счету (постоянная капитализация процентов).

Условие постоянной капитализации процентов это самый выгодный депозит, если клиент не снимает средства и начисленные проценты на протяжении долгого времени. Тогда при постепенном увеличении тела вклада растет и процент. По ходу увеличения суммы на счету депозита увеличивается и сумма начисления процента.

депозит что это

Залоговый депозит

Чтобы полноценно увидеть картину залоговой политики, нужно иметь представление о том, что означает депозит, при котором тело вклада не просто накопительное, но и со страховочным вложением. Так, дать определение залоговому депозиту проще всего на конкретном примере. Чаще такой вид депозита используется при аренде жилья или другого движимого и недвижимого имущества. Владелец, арендодатель, для того чтобы застраховать свое имущество от человеческого фактора (порча вещей, неуплата коммунальных платежей и т.д.).

Пенсионный депозит

Бывают варианты, когда человеку необходимо использовать долгосрочные депозиты. Что такое пенсионный депозит - такой банковский продукт может формироваться на протяжении нескольких лет. Это самый выгодный депозит с пополнением. За несколько лет до выхода на пенсию клиент банка открывает накопительный депозитный счет, на который идут постоянные отчисления с карты для выплат (зарплатной).

При выходе на пенсию клиент имеет право:

  • пользоваться своим вкладом по усмотрению;
  • добавлять тело вклада по усмотрению;
  • просто снимать раз в месяц проценты.

Пенсионный депозит может подразумевать также отчисление процентов раз в месяц на пенсионную карту клиента. Такой выбор депозита требует тщательного ознакомления со всеми условиями, которые предлагает банк. Важно обратить внимания и условия страховки вклада. Риск в том что банк может «прогореть» и тогда накопления вкладчика спасет только грамотно оформленная страховка.

Инвестиционный депозит

Если клиента интересует вопрос, как заработать на депозитах, то банк предоставляет ему следующий продукт - инвестиционный депозит. Это относительное новшество на постсоветском финансовом рынке. Основа такого депозита в том, что к обычным условиям включены условия, по которым клиент берет на себя обязательства приобретения пая инвестиционного фонда. Преимущество такого депозита в том, что если рынок в росте, то клиент в доходе, но если рынок на спаде, клиент теряет деньги. Такой выбор депозита приемлем, только если клиент осознает и преимущества и риски игры на бирже.

 

womanadvice.ru

bankovskoe_delo_voprosy_s_otvetami

oltest.ru –Онлайн-тесты

Банковское дело

Вопросы и ответы из теста по Банковскому делу.

Количество вопросов: 257

Тест по предмету «Банковское дело».

1. «Золотое банковское правило» гласит, что ...

• величина и сроки требований по активам должны соответствовать величине и срокам

обязательств по пассивам

2.Активы коммерческого банка по степени риска разделены на ______ групп.

• 5

3.Анализ зон риска, с установлением оптимального уровня риска для каждого вида банковской операции и их совокупности в целом — это:

• аналитический метод

4.Банк аккумулирует необходимые ресурсы с помощью ________ операций.

• пассивных

5. Банк размещает собственные и привлеченные средства для получения прибыли с помощью

_________ операций.

• активных

6. Банк, открывающий аккредитив по поручению клиента, это:

• банк-эмитент

7. Банки, приобретая ценные бумаги от своего имени и за свой счет, выполняют функцию:

• инвесторов

8. Банковская гарантия по оплате векселя — это:

• аваль

9.Банковские операции по управлению собственностью и различными активами, принадлежащими физическим и юридическим лицам, называются:

• трастовыми

10.Банковские операции, связанные с куплей-продажейиностранной валюты, называются:

• конверсионными

11.Без согласия Центробанка, один владелец может иметь в распоряжении не более _______

общего количества акций.

• 20%

12.Безакцептное списание денег со счета плательщика осуществляется ...

• в случаях, предусмотренных законодательными актами и по соответствующему

договору

13. Безналичные расчеты в пределах субъекта Российской Федерации должны осуществляться в сроки, не превышающие:

• 2 операционных дня

14. Безналичные расчеты применяются ...

• между физическими и юридическими лицами

oltest.ru –Онлайн-тесты

Банковское дело

15. Более длительный период лизингового контракта характерен для:

• финансового лизинга

16.В качестве залога могут выступать:

• валютные средства

• оборудование

• товарно-распорядительныедокументы

• ценные бумаги

17.В качестве залога с оставлением имущества у залогодателя может выступать:

• недвижимое имущество

• товары в обороте

• товары в переработке

18.В качестве эмитента депозитных и сберегательных сертификатов могут выступать:

• коммерческие банки

19.В кредитных аукционах Центробанка РФ могут участвовать:

• коммерческие банки, удовлетворяющие необходимым требованиям

20.В мировой банковской практике норматив достаточности капитала установлен в размере:

• 8%

21.В мировой практике инвестиции банков в ценные бумаги обеспечивают прибыль в размере:

• 20-25%доходов банка

22.В настоящее время наибольшее распространение имеет залог, при котором ...

• предмет залога остается у собственника

23. В практике российских коммерческих банков к пассивным операциям относят:

• прием вкладов; выпуск собственных ценных бумаг; открытие и ведение счетов

клиентов

24.В процессе мультипликации депозитов увеличиваются ...

• средства на депозитных счетах

25.В случае количественного несовпадения требований и обязательств в иностранной валюте, валютная позиция считается:

• открытой

26.В случае равенства активов и пассивов в иностранной валюте валютная позиция считается:

• закрытой

27.В соответствии с законодательством, нормативы обязательных резервов не должны превышать ________ от суммы привлеченных средств.

• 20%

28.В состав ликвидных средств 3-гокласса входят:

•готовая продукция

•оборудование к установке

•производственные запасы

29. В состав собственных средств банка входят:

• уставный фонд, резервный фонд, нераспределенная прибыль

oltest.ru –Онлайн-тесты

Банковское дело

30.В состав текущих пассивов (краткосрочных долговых обязательств) входят:

• долг поставщикам

• задолженность бюджету

• задолженность по краткосрочным ссудам

• задолженность рабочим и служащим

31.В структуре банковских ресурсов на долю собственного капитала приходится:

• не более 20%

32.Валютная операция, заключающаяся в продаже иностранной валюты на условиях «спот» с одновременной ее покупкой на условиях «форвард», называется:

• сделкой «репорт»

33.Валютная операция, сочетающая покупку валюты на условиях «спот» с одновременной ее продажей на условиях «форвард», называется:

• сделкой «дерепорт»

34.Валютные операции, направленные на получение прибыли за счет колебаний курса в течение определенного периода времени, называются:

• временным арбитражем

35.Валютные операции, направленные на получение прибыли путем сделок с несколькими валютами, называются:

• конверсионным арбитражем

36.Валютные операции, сочетающие покупку на условиях «спот» с одновременной продажей на условиях «форвард» (или наоборот), называются:

• «своп»

37.Валютный опцион, при котором покупатель имеет право отказаться от приема валюты, называется:

• опционом покупателя

38.Валютный опцион, при котором продавец может отказаться от продажи валюты, называется:

• опционом продавца

39.Вексель может быть предъявлен к оплате:

• востолько-товремени от предъявления векселя

• востолько-товремени от составления векселя

• по предъявлении

40. Вексель сроком по предъявлении должен быть предъявлен к платежу ...

• в течение одного года со дня составления

41. Вексельная цена представляет собой ...

• вексельную сумму за минусом дисконта

42. Величинаденежно-кредитногомультипликатора ...

• обратно пропорциональна норме резервирования

43. Величину лизинговых платежей, выплачиваемых ежегодно ЛВ, можно рассчитать по формуле (ЛП - общая сумма лизинговых платежей; Т - период действия договора; n - количество рабочих дней в квартале):

• ЛВ = ЛП / Т

44. Вид аккредитива, который не может быть изменен или аннулирован без согласия поставщика, называется:

• безотзывным

oltest.ru –Онлайн-тесты

Банковское дело

45.Вид залога, предусматривающий передачу предмета залога банку и его хранение банком, называется:

• твердым залогом

46.Вид залога, при котором происходит передача заложенного имущества банку, именуется:

• закладом

47.Вид кредитной операции, при которой клиент получает от банка выписанные на него векселя, называется:

• векселедательским кредитом

48.Вид кредитования, при котором клиенту открывается только один активно-пассивныйсчет, называется:

• контокоррентом

49.Вид лизинга, позволяющий заключить общее соглашение по предоставлению лизинговой линии для дополнительной аренды оборудования — это:

• генеральный лизинг

50.Вид факторинга, при котором никто из участников сделки не осведомлен о переуступке денежных требований факторинговому отделу, называется:

• закрытым

51.Вид факторинга, при котором покупателю известно о переуступке денежных требований факторинговому отделу, называется:

• открытым

52.Вклад, по которому вкладчик может изъять средства по первому требованию, называется вкладом ...

• до востребования

53.Включение в кредитный контракт договорного условия, в соответствии с которым предусматривается перерасчет денежного обязательства в зависимости от изменения курсового соотношения между валютой платежа и корзиной валют, называется ________ оговоркой.

• мультивалютной

54.Владелец валютного опциона ...

• может отказаться от его исполнения, уплатив премию

55. Возможность заемщика вернуть ссуду и проценты по ней в обусловленный срок называется:

• кредитоспособностью

56. Выдача кредита с использованием простого ссудного счета отражается по:

• дебету ссудного счета и кредиту расчетного счета

57.Выпуск денег в обращение осуществляют банки:

• эмиссионный

58.Высшим органом управления коммерческого банка является:

• общее собрание акционеров

59.Гарантия применяется для обеспечения обязательств ...

• только между юридическими лицами

60. Главная цель деятельности коммерческого банка:

• максимизация прибыли

oltest.ru –Онлайн-тесты

Банковское дело

61.Государственной регистрации подвергают залог в отношении следующих видов имущества:

• автомобильный транспорт

• жилые дома

• имущество предприятия

• квартиры

62.Дата поставки валютных средств в соответствии с договором называется:

• датой валютирования

63.Действующим законодательством запрещены следующие виды деятельности кредитных организаций:

• производственная, страховая, торговая

64.Денежно-кредитнаяполитика, направленная на увеличение ресурсов коммерческих банков и рост выдачи кредитов, называется:

• экспансионистской

65.Денежно-кредитныймультипликатор в результате перевода части депозитов в наличные деньги ...

• снижается при прочих равных условиях

66.Депозитный сертификат коммерческий банк выдает ...

• юридическим лицам

67.Деятельность банков, связанная с вложением ресурсов в ценные бумаги, называется:

• инвестиционной

68.Для минимизации валютных рисков ЦБ РФ устанавливает количественное ограничение соотношений:

• суммарных открытых валютных позиций и капитала банка

69.Для осуществления расчетов в порядке безналичных платежей используются чеки:

• расчетные

70.Для открытия аккредитива клиент и банк должен иметь:

• кредиты банка

• средства на валютном счете плательщика

• средства на расчетном счете плательщика

71.Для регулирования общей массы в обращении ЦБ использует:

• операции на открытом рынке, рефинансирование банков, резервирование части

средств банков в ЦБ РФ

72.Для факторинговых операций характерно наличие:

• высокого риска и высокой доходности

73.Для формирования уставного капитала не могут быть использованы:

• привлеченные денежные средства

74.Документ, содержащий приказ о выплате указанной в нем суммы определенному лицу или предъявителю, называется:

• чеком

75.Долгосрочные ссуды предназначены для:

•приобретения техники, оборудования, транспортных средств

•строительства производственных объектов

oltest.ru –Онлайн-тесты

Банковское дело

76.Доля акций, которой может владеть одно юридическое или физическое лицо без уведомления Центробанка, составляет:

• 5%

77.Доля кредитов, которую может получить один банк на кредитном аукционе Центробанка РФ, составляет:

• не более 25% суммы кредитов

78.Доля уставного капитала, приходящаяся на учредителей банка, должна составлять:

• не менее 25%

79.Допустимые значения коэффициента ликвидности для заемщика составляют:

• 0,2-0,3

80.Достаточность ликвидных активов заемщика для погашения краткосрочных обязательств определяется коэффициентом ...

• покрытия

81.Если курс валют по сделке «форвард» больше наличного курса на момент совершения сделки, то валюта котируется:

• с премией

82.Если курс валюты по сделке «форвард» меньше наличного курса на момент совершения сделки, то валюта котируется ...

• с дисконтом

83.Если ЛАт — ликвидные активы; ОВт — обязательства до востребования; К — капитал банка, то показатель текущей ликвидности:

• Н2 = ЛАт / ОВт * 100%

84.Если лизинговый контракт заключается на срок короче амортизационного периода, то — это:

• оперативный лизинг

85.Если лизингополучатель имеет право без заключения новых контрактов расширять перечень арендуемых объектов, то это лизинг:

• генеральный

86.Если при лизинговой сделке арендодателем имущества становится его собственник, то этот вид лизинга называется:

• прямым

87.Если при лизинговой сделке передача имущества происходит через посредника, то этот вид лизинга называется:

• косвенным

88.Если участник сделки с «опционом» отказывается от покупки валюты, уплатив за это определенную премию, эта сделка носит название:

• опцион покупателя

89.Если участник сделки с «опционом» отказывается от продажи валюты, уплатив за это обратную премию, то эта сделка носит название:

• опцион продавца

90.Если факторинговый отдел банка заключает с клиентом соглашение с правом регресса, то плата за факторинговые услуги ...

• снижается

oltest.ru –Онлайн-тесты

Банковское дело

91. Избыточный (свободный) резерв коммерческого банка определяют:

•капитал банка

•межбанковский кредит

•привлеченные резервы

92.Инкассо делится на:

• документарное

• чистое

93.Инкассо коммерческих документов (счетов, отгрузочных документов и т.д.) называется:

• документарным

94.Инструментами безналичных расчетов являются:

•аккредитив

•платежное поручение

•чек

95.К активам, не приносящим доход, относятся:

• остатки на резервных счетах в ЦБ РФ

96.К активным банковским операциям относят:

• ссудные операции, факторинг, инвестиции в ценные бумаги

97.К активным банковским операциям относят:

• ссудные, инвестиционные, трстовые

98.К видам активов относятся:

• кассовая наличность банка, чеки

99.К ликвидным средствам 1-гокласса, учитываемым при расчетах финансовых коэффициентов, относятся:

• касса

• счета в иностранной валюте

100.К ликвидным средствам 2-гокласса относятся:

•векселя полученные

•товары отгруженные

101.К наличным валютным операциям относятся операции:

• «спот»

102.К первичным резервам ликвидности относятся:

• средства на резервном счете в Центробанке РФ, касса, платежные документы в

процессе инкассирования

103.К первоочередности выплаты денежных средств в отношении платежей относятся:

• бюджет

• государственные внебюджетные фонды

• неотложные нужды

104.К средствам рефинансирования банков относятся:

• кредитный аукцион, предоставление ломбардных кредитов, переучетный кредит

105. К срочным депозитам можно отнести:

• денежные средства, привлекаемые банком на определенный срок

106. К трастовым банковским операциям относятся:

• управление имуществом клиентов

oltest.ru –Онлайн-тесты

Банковское дело

107.К управляемым пассивам относят:

• депозитные сертификаты

108.К финансовым признакам возникновения проблем в возврате ссуд относятся:

• изменение порядка расчетов

• падение объема продаж

• снижение коэффициентов ликвидности

109.Коммерческие банки выполняют операции с государственными краткосрочными облигациями на основании ...

• договора с Центробанком РФ

110.Коммерческие банки могут осуществлять операции с ценными бумагами при наличии ...

• общей банковской лицензии

111.Коммерческие банки осуществляют операции:

• в рублях и валюте, при наличии валютной лицензии

112. Коммерческий банк может использовать средства со своего резервного счета в Центробанке при ...

• ликвидации банка

113. Коммерческий банк стремится иметь резерв ликвидных средств в ...

• минимальном размере

114. Корреспондентский счет представляет собой:

• счет банка врасчетно-кассовомцентре ЦБ РФ; счет одного банка, открываемого в

другом; счет банка в Центробанке РФ

115.Котировка валюты предполагает определение:

• полного курса валюты

116.Коэффициент ликвидности Кл рассчитывается по формуле:

• Кл = ликвидные средства 1 и 2 классов / краткосрочные долговые обязательства

117.Коэффициент рентабельности реализованной продукции характеризует величину прибыли предприятия на 1 рубль ...

• реализованной продукции

118.Коэффициент трансформации К рассчитывается по формуле (R — краткосрочные ресурсы; S

— краткосрочные ссуды):

• К = ( (R — S) / R) * 100%

119.Коэффициент финансовой независимости показывает ...

• обеспеченность предприятия собственными средствами

120.Краткосрочная аренда на срок до 1 года — это:

• рентинг

121.Кредит, выдаваемый банком под обеспечение векселей, называется:

• онкольным

122.Кредит, предоставляемый без обеспечения постоянным клиентам банка, называется:

• бланковым

oltest.ru –Онлайн-тесты

Банковское дело

123.Кредит, предоставляемый по методу кредитования с использованием специального ссудного счета, предполагает ...

• непосредственную оплатутоварно-материальныхценностей или произведенных

затрат

124.Кредитные операции Центробанка, основанные на использовании векселей, называются:

• переучетным кредитом

125.Кредитный потенциал банка при уменьшении нормы резервирования ...

• увеличивается

126.Кредитование для покрытия затрат или товарно-материальныхзапасов осуществляется по:

• простому ссудному счету

127.Кредитование по остатку осуществляется с применением:

• простого ссудного счета

128. Кредитоспособность заемщика — это:

• способность полностью и в срок рассчитаться по кредиту и процентам по нему

129.Кредитоспособность заемщика определяется на этапе:

• подготовки кредитного договора

130.Кросс-курспредставляет собой:

• соотношение между двумя валютами, вытекающее по отношению к третьей валюте

131. Крупным кредитом считается сумма, выдаваемая заемщику и превышающая ______

капитала банка.

• 5%

132. Ликвидные активы ЛАт, общая сумма всех активов А и суммарные активы банка Н5 связаны соотношением:

• Н5 = ЛАт / А * 100%

133. Ликвидными активами, которые банк создает и хранит сверх суммы обязательных резервов, называются:

• вторичные резервы

134. Ломбардные кредиты Центробанка выдаются на срок:

• до 30 дней

135. Максимально допустимое назначение коэффициента долгосрочной ликвидности:

• 120%

136. Межбанковские корреспондентские отношения заключаются в:

• системе различных форм сотрудничества между банками

137.Метод кредитования по обороту предполагает применение ...

• специального ссудного счета

138.Метод расчета риска по составлению обобщающих рейтинговых оценок риска — это:

• брокеров

• метод экспертных оценок

139.На организационную структура банка влияют ...

• размер банка, виды банковских операций

oltest.ru –Онлайн-тесты

Банковское дело

140.На рынке лизинговых услуг банки занимаются преимущественно ...

• финансовым лизингом

141.На рынке межбанковских кредитов наиболее высокие ставки используются для кредитов, предоставляемых на сроки:

• 1-3дня

142.Набор валют, взятых в определенных пропорциях — это:

• «валютная корзина»

143.Наиболее нестабильной частью банковских ресурсов являются:

• вклады до востребования

144.Наиболее приемлемое значение коэффициента финансовой независимости для кредиторов составляет:

• 40-60%

145.Начиная с 01.01.1999 г. Центробанк РФ установил минимальный размер капитала для действующих банков в сумме, равной:

• 5,0 млн. ЭКЮ

146.Недостатком аккредитивной формы расчетов является:

• замедление оборачиваемости средств

147. Номинальная стоимость привилегированных акций в уставном капитале не должна превышать:

• 25%

148. Норма резервирования выше по:

• депозитам до востребования

149. Норматив достаточности капитала определяется как отношение капитала банка к:

• суммарным активам, взвешенным с учетом риска

150. Нормативное значение коэффициента покрытия:

• свыше 1

151. Обратное требование о возмещении уплаченной суммы называется:

• регрессом

152. Общая сумма лизинговых платежей ЛП может быть рассчитана по формуле (А — сумма начисленной амортизации; ПК — плата за привлеченные кредитные ресурсы; ПКОМ — размер комиссионных выплат; ПУ — плата за дополнительные услуги; С — балансовая стоимость оборудования):

• ЛП = А + ПК + ПКОМ + ПУ

153.Общий срок безналичных расчетов в пределах Российской Федерации не должен превышать

...

• 5 операционных дней

154.Объявленная ставка по предоставлению кредитов на межбанковском кредитном рынке —

это:

• MIBOR

155.Объявленная ставка по привлечению кредитов на межбанковском кредитном рынке — это:

• MIBID

10/17

16 июня 2014 г.

studfiles.net

Депозитные операции банка

Депозитная политика

Депозитная политика банка – огромный комплекс, использующий инструменты маркетинга для привлечения денежных средств юридических и физических лиц путем прямой или скрытой рекламы

При выработки депозитной политики банки соблюдают несколько принципов в реализации депозитных операций:

  1. Депозитные операции должны содействовать получению прибыли или создавать условия для получения прибыли в будущем

  2. Депозитные операции должны быть разнообразны

  3. Особое внимание в процессе организации депозитных операций следует уделить срочным вкладам

  4. Должна обеспечиваться взаимосвязь и согласованность между депозитными или кредитными операциями по срокам и суммам

  5. Организуя депозитные и кредитные операции, банк должен стремиться к минимизации свободных ресурсов

  6. Банку следует принимать меры к развитию банковских услуг, которые способствуют к привлечению депозитов

КБ в условиях конкурентной борьбы на рынке кредитных ресурсов должны постоянно заботиться о качественном и количественном улучшении своих средств. При этом используют методы:

  1. Уровень процентной ставки

  2. Различные услуги и льготы вкладчиков

Важным средством борьбы между банками за результат является процентная политика, т.к. величина получаемого дохода на вложенные средства служит существенным стимулом к размещению клиентами своих временно свободных средств в депозиты. Уровень процентных ставок по депозитам каждым банком устанавливается самостоятельно, учитывая ставку рефинансирования, состояние рынка, а также с учетом собственной депозитной политики. Помимо гибкой процентной политики банки должны создавать вкладчикам гарантии надежности средств в депозиты

Виды и режимы депозитных счетов

Депозитные источники денежных средств занимают основное место в структуре ресурсов и деятельности КО. Депозитные отличаются существенным разнообразием, что обуславливает в потребности их классификации. В качестве критериев классификации можно выделить:

  1. Срок востребования

  2. Вид используемого договора

  3. Категория вкладчиков

  4. Уровень затрат для КБ

В зависимости от срока, на который заключен договор банковского вклада, различает:

  1. Срочные депозиты – денежные средства, внесенные на определенный срок, оговоренные в договоре между банком и клиентом

  2. Сберегательные вклады – открываются только физическим лицам.

  3. Депозиты до востребования

Эти остатки денежных средств могут быть внесены и изъяты клиентами банка по первому требованию и, как правило, клиенту приносят низких доход. Депозиты до востребования открываются клиентами (юридическими и физическими лицами) в соответствии с договором и конкретный срок востребования денежных средств не указывается

Сроки депозитов дифференцируются с учетом интересов клиента. Срочный депозит может быть внесен:

  1. На срок до 30 дней

  2. От 31 до 90 дней

  3. От 91 до 180 дней

  4. От 181 дня до 1 года

  5. От 1 года до 3 лет

  6. Свыше 3 лет

Особенности срочных депозитов является:

  1. Невозможность их использования для проведения расчетов

  2. Медленная оборачиваемость денежных средств

  3. Высокая доходность для клиента

С точки зрения затрат, которые несет банк по обслуживанию депозитов, наиболее дорогим является срочный депозит.

Депозиты до востребования обладают высокой ликвидностью для клиентов и низкой для банков (клиенты могут в любой момент востребовать средства, а банк должен исполнить их распоряжение). Это условие отношений негативно отражается на ликвидности банка, поскольку привлеченные средства, в т.ч. на условиях востребования, уже размещены в активные операции, срок исполнения которых, как правило, продолжительнее, чем срок привлечения средств.

Особую группу привлеченных депозитных источников средств составляют вклады физических лиц, которые по срокам их изъятия могут быть, как до востребования, так и срочными. Денежные средства размещаются физическими лицами на основании договора банковского вклада или договора банковского счета.

Порядок начисления и выплаты процентами по операциям, связанных с привлечением и размещением денежных средств

Порядок начисления процентов по операциям, связанных с размещением и привлечением денежных средств, регулируется положением Банка России от 26.06.1998 г. № 39п «О порядке начисления процентов по операциям, связанных с привлечением и размещением денежных средств банками и отражение указанных операций по счетам бухгалтерского учета»

Размер, вид процентных ставок следует устанавливать в договорах в зависимости от сроков привлечении денежных средств видов вкладов (депозитов). Проценты на привлеченные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на лицевом счете на начало операционного дня. Начисленные проценты подлежат отражению в бухгалтерском учете банка не реже 1 раза в месяц и не позднее последнего рабочего дня отчетного месяца. При этом программным путем должно быть обеспеченно ежедневное начисление процентов в размере каждого договора с нарастающим итогом с даты последнего отражения начисленных процентов по лицевым счетам.

Начисление процентов может начисляться следующими способами:

  1. По формулам простых процентов

  2. По формуле сложных процентов

  3. С использованием фиксированной процентной ставки в соответствии с условиями договора

  4. С использованием плавающей процентной ставки в соответствии с условиями договора

Если в договоре не указывается способ начисления процентов, то начисление процентов осуществляется по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки

При начислении процентов по привлеченным средствам в расчет принимается величина процентной ставки и фактическое количество календарных дней, на которые привлечены средства. При этом за базу берется действительное число дней в году.

Условия и организация выпуска при обращении депозитных и сберегательных сертификатов

Разновидностью срочных депозитов и сберегательных вкладов является депозитный и сберегательный сертификаты.

Сберегательный (депозитный) сертификат – ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада, внесенную в КО, и право вкладчика (держателя сертификата) на получении по истечению установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов КО, выдавшей сертификат, или в любом ее филиале

Сертификаты могут выпускаться как в разовом порядке, так и в серии. По принадлежностям сертификаты могут быть именные или на предъявителя. Сертификат не может служить расчетным или платежным средством за проданные товары или оказанные услуги.

Депозитные сертификаты выпускаются на крупные суммы и приобретаются юридическими лицами. Сберегательные сертификаты предназначены для физических лиц.

Сертификаты выпускаются в валюте РФ, владельцами могут быть резиденты и нерезиденты.

В случае досрочного предъявления сберегательного сертификата к оплате КО выплачивается сумма вклад и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования.

Если срок получения вклада по сертификату просрочен, то КО несет обязательство оплатить обозначенную по сертификату сумму и начисленные проценты по первому требованию владельца. За период с даты востребования сумм по сертификату до даты фактического предъявления сертификата к оплате, проценты не выплачиваются.

Денежные расчеты по купли-продажи депозитных сертификатов, выплате сумм по ним осуществляются в безналичном порядке, а сберегательных сертификатов, как в безналичном порядке, так и наличными средствами

КО начисляет проценты по сберегательным, депозитным сертификатам на остаток задолженности по основному долгу, учитываемые на лицевом счете на начало операционного дня. Начисление процентов по сертификату начисляется не реже 1 раза в месяц не позднее последнего рабочего дня отчетного месяца. Выплата процентов по сертификату осуществляется КО одновременно с погашения сертификата при его предъявлении.

Именной сберегательный (депозитный) сертификат должен иметь место для оформления уступки требования (цессии).

Для передачи прав другому лицу, удостоверенных сертификатом на предъявителя, достаточно вручение сертификата этому лицу.

Выводы:

Депозиты размещаются физическими лицами на основании банковского вклада и договорами банковского счета. Разновидностью срочных депозитов и сберегательных вкладов являются депозитные и сберегательные сертификаты, которые являются ценными бумагами. КО вправе размещать сберегательные, депозитные сертификаты только после регистрации условий выпуска и обращении сертификатов в территориальном учреждении Банка России. Процедура выпуска сертификатов более простая, чем у акций и облигаций.

studfiles.net

Что такое депозитные операции банка?

Банковская система в современной экономике в идеале должна выступать в роли аккумулятора и распределителя вольных денег. Конечно, в суровой реальности всё не так хорошо, но тем не менее мы с вами изучим депозитные операции как одну из самых важных частей этого процесса. В статье мы уделим внимание всем аспектам. И для этого рассмотрим депозитные операции банка России, а также различных коммерческих финансовых структур.

Терминология

депозитные операции

Чем же являются депозитные операции? Так называют активные действия банков по привлечению денежных средств физических и юридических лиц во вклады на определённый срок (или до востребования).

Объектами в данном случае являются депозиты. Так называют суммы денежных средств, которые вносят субъекты на свой банковский счет. С этим проблем нет. А вот кто может выступать в роли субъектов? Под ними понимают физических лиц, а также предприятия любой организационно-правовой формы собственности.

Проведение депозитных операций: подготовка

Первоначально перед каждой кредитной организацией стоит задача создания собственной политики данного направления. Под нею необходимо понимать совокупность определённых мероприятий коммерческой структуры, которые направлены на то, чтобы формировать, планировать и регулировать банковские ресурсы.

Конечной целью выработки с последующей реализацией депозитной политики является увеличение объема рабочей ресурсной базы. При этом необходимо стремиться минимизировать расходы и поддерживать необходимый уровень ликвидности, учитывая все виды рисков.

Если учитывать, что каждый банк разрабатывает свою депозитную политику, то главным окажется вопрос не о том, есть ли она, а об её качестве. Сама организация зависит от большого количества факторов, среди которых и размер финансового учреждения, и квалификация работников, которые отвечают за оформление сделок, и много чего другого. Ведь депозитные операции банка проходят со значительными суммами, и допустить, чтобы они пропали, значит - поставить пятно на своей репутации.

Разновидности депозитных операций

депозитные операции банка россии

Виды депозитных операций зависят от многих факторов. Так, если исходить из категории вкладчиков, то существуют депозиты юридических (предприятий, организаций, других финансовых учреждений) и физических лиц. А по форме изъятия различают такие депозиты:

  1. До востребования. Это значит, что клиент может в любой момент прийти и потребовать свой депозит.
  2. Срочные. Эти действуют определённый срок. Если же клиент захочет снять средства до окончания действия договора, то может потерять существенную часть процентов (или даже их все).
  3. Условные. Эти средства могут быть изъяты только при наступлении определённых, заранее оговоренных условий. В качестве примера можно привести такое: наступление 18-летия.

Вот такие депозитные операции банка существуют. Но они могут делиться, приобретать более детализированный вид. О нем мы сейчас и поговорим.

Депозиты до востребования

К ним относят:

  1. Средства, находящиеся на расчетных, бюджетных и текущих счетах негосударственных предприятий, которые находятся в державной собственности.
  2. Деньги, принадлежащие физическим лицам.
  3. Средства, размещенные на счетах фондов любого назначения.
  4. Вклады населения до востребования.
  5. Средства корреспондентских счетов других банков.
  6. Денежные депозиты до востребования финансовых органов, не/коммерческих организаций.
  7. Средства в расчетах (под ними понимают аккредитивы и чеки), а также обязательства по отдельным операциям.

Несмотря на то что на указанных депозитах наблюдается высокая подвижность денег, может быть определён минимальный остаток, который не будет использоваться до чрезвычайных ситуаций, чтобы в случае чего получить стабильный кредитный ресурс. Это, кстати, несёт в себе скрытый потенциал. В качестве такового можно назвать кредитно-депозитные операции со счетом. Они позволяют удобно и быстро получать доступ к необходимым финансовым ресурсам, при этом нет нужды в получении займа со стороны банка.

Срочные депозиты

депозитные операции банка

Твердо обозначенное время хранения является очень важным, чтобы поддерживать ликвидность баланса коммерческих банков. Также их портфель позволяет говорить об устойчивости организации. Как правило, срочные депозиты принимаются на определенный срок:

  • до 30 дней;
  • 31-90 дней;
  • 91-180 дней;
  • от 181 дня до года;
  • от 1 года до 3-х лет;
  • больше 3-х лет.

Очень часто возникают ситуации, когда отдельные срочные депозиты не востребованы, тогда они становятся такими, что имеют истекший срок обращения. Возвращение своих денег в таком случае будет весьма проблематичным.

На популяризации данного вида депозитов позитивно сказалось широкое распространение пластиковых карточек и расчетов с их помощью. В таких случаях создаются специальные счета, на которые начисляется пониженная процентная ставка, но в случае снятия в произвольный момент времени клиент не получает штрафов со стороны банка. Для повышения заинтересованности людей широкое применение приобретает механизм сложных ставок.

Увеличиваем количество ресурсов

кредитно депозитные операцииДля этого используются самые разные депозитные банковские операции, которые ориентированы на различные слои населения в зависимости от их социального уровня, а также сумм и сроков, на которые открывается и передаётся вклад.

При этом банками учитываются также требования различных категорий людей, которые могут открыть счет. Так, предусматриваются системы взаимодействия со всеми – начиная от студентов и пенсионеров и заканчивая средним классом и бизнесменами. Чтобы убедится в этом, достаточно посмотреть на то, что предлагают эти финансовые учреждения.

Существуют разные вклады: студенческие, пенсионные, инвестиционные и так далее. По ним банки предлагают повышенные проценты или другие льготные условия. Немаловажным в данном случае является простота и скорость заключения договора и открытия счета. В большинстве своем используются заранее заготовленные формы. Хотя в ряде случаев может составляться и индивидуальный договор (это напрямую зависит от категории клиента).

Борьба между банками за клиентов

Конкуренция между различными финансовыми учреждениями заставляет их проводить анализ депозитных операций, чтобы подобрать такую форму взаимодействия с людьми, которая выставляла бы их в выгодном свете. Это заключается и в предоставлении полного комплекса услуг, и в повышении качества обслуживания, и в возможности слежения за своим счетом удаленно.

Могут предоставляться различные бонусы в виде продажи дорожных чеков, конвертации валют по выгодному курсу, оформления пластиковых карт, ускорения перевода денежных средств, оплаты различных товаров, коммунальных платежей и много чего другого. Создание и развитие широкого комплекса банковских услуг вместе со страхованием вкладов качественно повышает привлекательность финансовой организации в глазах текущих и потенциальных вкладчиков. Благодаря этому быстро расширяется ресурсная база структуры.

Сберегательные и депозитные сертификаты

депозитные банковские операции

Они являются разновидностью срочных вкладов. Впервые они были на законодательном уровне разрешены в Российской Федерации в 1992 году. Правила, действующие относительно сертификатов, едины для всех банков. Хотя условия выпуска и обращения каждого отдельного типа разрабатываются именно финансовыми структурами.

Выпускаться сертификаты могут только в рублях. Кроме этого, существенным ограничением является то, что они не могут служить платежными или расчетными средствами за оказанные услуги или проданные товары. Особенностью является и то, что ставка сертификата не может изменяться во времени в одностороннем порядке. Если клиент обратился с просьбой о выплате по истечении указанного срока, то финансовая организация несёт перед ним обязательство оплатить указанные суммы по первому требованию.

Организация депозитных операций, которая рассматривалась выше, в большей степени относится к одному банку и его взаимодействию с физическими лицами (или предприятиями, которые не имеют отношения к кредитной сфере). А сейчас давайте расширим рамки нашего ознакомления.

Выпуск облигаций

В качестве средств дополнительного дохода используются облигации. Они регламентируются теми же документами, что и акции. Банком могут выпускаться облигации:

  • именные;
  • на предъявителя.

Они могут быть обеспечены залогом или без оного, с процентами, дисконтные, конвертируемые, с различными сроками погашения. С целью привлечения средств они могут выпускаться в валюте или рублях.

Необходимо отметить, что особую важность (если говорить про учет депозитных операций) имеет предоставление банками другим финансовым учреждениям ресурсов. Осуществляется это с помощью аукционов и бирж, хотя возможным является и установление прямых договорных отношений между организациями. Но если действуют не очень крупные структуры или между ними нет доверия, то более вероятным вариантом является аукцион или биржа. Не последнюю роль, кстати, в этом играет присутствие посредников и необходимости пройти хоть какой-то отбор.

Теперь давайте уделим внимание нашим реалиям и поговорим про депозитные операции банка России.

Кредиты ЦБ РФ

анализ депозитных операций

Основная масса денег Центрального банка до 1995 года предоставлялась для того, чтобы кредитовать приоритетные отрасли хозяйства. В данном случае это было логично. Такими считали отдельные группы промышленного направления, сельское хозяйство и иные направления, которые имеют значительную важность для функционирования государства.

Начиная с 1994 года Центральным банком стали практиковаться аукционы ресурсов. Уже в 1995 г. они стали преобладающим инструментом рефинансирования. С тех пор, хотя целевое кредитования и не является чем-то фантастическим и из ряда вон выходящим, в основном Центральный банк используется как инструмент финансирования частных банков по более низкой ставке, чтобы они могли поддержать широкие массы предпринимателей и рядовых граждан, спрос со стороны которых значительным образом может помочь отечественной экономике.

Работа коммерческих банков

Давайте разберём, какие могут быть депозитные операции Сбербанка при взаимодействии с иными финансовыми учреждениями. Можно выделить 4 основные направления:

  1. Межбанковские кредиты, полученные от иных финансовых структур. Они сопровождаются договором, где оговаривается всё, необходимое для подобных сделок: сумма, срок, процентные ставки. Использовать этот ресурс весьма дорого, поэтому им не особенно активно пользуются.
  2. Проведение депозитной операции путём пополнения корреспондентского счета. Заключается в том, что передача денег идёт на основании соответствующего договора. При этом проценты за использование ресурсов не выплачиваются. В качестве вознаграждения предоставляется остаток на счете. Данный способ обычно используют дружественные или связанные доверительными отношениями банки.
  3. Ресурсы от других филиалов. Данный способ действует исключительно в пределах одного банка. Его использование удобно тем, что нет нужды в залоге, оформлении и обмене договоренностями перед получением займа. Нет, конечно, определённые документы придётся составлять, но это уже после сделки. Операция же осуществляется по мере надобности. Для её проведения достаточно совершить телефонный звонок, а в качестве подтверждения служит уведомление, отправленное по электронной почте или факсу. Благодаря этому данный инструмент считается наиболее мобильным и удобным. Он позволяет привлекать необходимые суммы, при этом обходясь минимальными затратами.
  4. Помощь от главного банка. Данный вид привлечения ресурсов можно было бы отнести к первому пункту, если бы не тот факт, что процентная ставка обычно бывает немного ниже и устанавливается в директивном порядке.

Как это делается в мире

учет депозитных операций

Привлечение средств в депозитной форме у нас осуществляется под значительные проценты. Кредиты тоже выдаются под ещё больший процент. Везде ли делается так же или есть и исключения?

Дело в том, что депозиты популяризуются как надежное средство защиты от инфляции. Конечно, стоит сказать, что это является правдой лишь в отдельных случаях - зачастую они просто уменьшают влияние негативных эффектов. Поэтому ставки напрямую зависят от этого показателя. Так, к примеру, в Японии, США, Дании, Швейцарии можно наблюдать депозиты под 0-0,5 % годовых.

Кредиты в данных странах выдаются под 1-3%. С одной стороны, размещать у них средства не выгодно. Но давайте посмотрим на наши финансовые учреждения – здесь можно увидеть ставки на депозиты в долларах и евро в 5, 6, 7 и даже 10%! Теоретически можно сделать вывод, что значительно выгодней на территории РФ делать депозиты в иностранной валюте. Но здесь есть ряд своих рисков, среди которых возможность принудительного конвертирования всех вкладов в рубли, исчезновение банка с рынка финансовых услуг и много чего другого. Поэтому высокие проценты являются своеобразной компенсацией за соответствующие риски, которые несёт владелец валюты.

Подведение итогов

Итак, депозитные операции банков – это определённые действия, посредством которых происходит формирование банковских ресурсов. Данный процесс осуществляется благодаря использованию целого ряда инструментов.

Так, первоочередным источником получения ресурсов является привлечение денежных средств со стороны клиентов (в качестве которых выступают физические и юридические лица). Без проведения операций данного типа окажется невозможным формирование первоначального депозитного портфеля банка, а у финансовой организации не будет ресурсов, чтобы выдавать кредиты и вести свою деятельность. Таким образом, без этого современная денежная система испытывала бы значительные проблемы.

fb.ru

1.1 Сущность и виды банковских депозитов. Депозиты и депозитная политика банков в современных условиях

Похожие главы из других работ:

Банковский кредит, его особенности и виды

1.1 Сущность и виды банковских кредитов

Банковский кредит - это финансовая услуга, предоставляемая клиентам на условиях срочности, платности и возвратности. Сегодняшние системы банковского кредитования, нацеленные, в первую очередь...

Виды банковских ссуд и порядок их предоставления

1.1 Экономическая сущность и виды банковских ссуд

Кредит как экономическая категория представляет собой определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости на условиях возвратности. Он может иметь товарную и денежную формы...

Виды депозитов и депозитных договоров, их оформление и учет

1.1 Понятие депозитов, классификация и виды депозитов и депозитных договоров

В банковской деятельности роль депозитных операций исключительно высока, так как, мобилизуя временно свободные средства физических и юридических лиц на рынке кредитных ресурсов...

Выдача депозитов банком ВТБ – 24

1. Виды банковских депозитов

Депозиты разные нужны, депозиты разные важны… Несмотря на то, что обычные банковские депозиты не пользуются большой любовью у различных финансовых консультантов (они предлагают инвестировать в более рисковые, а значит...

Депозитная политика

1. СУЩНОСТЬ ДЕПОЗИТОВ И ИХ РОЛЬ В ФОРМИРОВАНИИ БАНКОВСКИХ РЕСУРСОВ

...

Депозитные операции коммерческого банка

1.1 Сущность и виды банковских депозитов

Фундаментом функционирования банка как финансового посредника является его ресурсный потенциал. Мощность банковской системы, ее роль и место в финансовой системе и экономике страны определяются объемом ресурсов...

Изучение видов банковских карт, их применение, технологии расчетов в современных условиях

1.1 Сущность и виды банковских карт

Переход на новые формы экономических отношений повлек за собой реструктуризацию банковской системы и внедрение новых форм расчетов, к числу которых относят и расчеты пластиковыми картами...

Организация, оформление и учет депозитных операций юридических лиц в кредитной организации. Порядок начисления и учета процентов по привлеченным денежным средствам

1.2 Система защиты банковских депозитов

В настоящее время законодательство России предусматривает четыре различных способа различных защиты интересов индивидуальных вкладчиков. Первые три способа предусмотрены Федеральным законом "О банках и банковской деятельности"...

Основные операции банков Казахстана

1.1 Сущность и виды пассивных банковских операций

Технология банковского дела будет полностью понятна, если раскрыть содержание операций коммерческих банков по их балансу. Пассивным операциям здесь отводится первостепенная роль. Эти операции весьма важны тем...

Оценка дефолта заемщика

1.1 Экономическая сущность и виды банковских рисков

Современный банковский рынок немыслим без риска. Риск присутствует в любой операции, только он может быть разных масштабов и по-разному «смягчаться», компенсироваться. Банковский риск - это ситуативная характеристика деятельности банка...

Перспективы развития рынка пластиковых карт в Российской Федерации

1.2 Сущность и виды банковских карт

По существу ПК - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров или услуг...

Перспективы развития страхования банковских рисков

1. Сущность и виды страхования банковских рисков

Необходимо различать понятие «страхования» в узком смысле и в широком смысле. В узком понимании, это собственно те отношения...

Рынок пластиковых карт в России

1.1 Сущность и виды банковских пластиковых карт

пластиковый карта банковский рынок Рынок платиковых карт является важнейшим атрибутом совремнной рыночной экономики и в рамках прошлго столетия прошел различные этапы своей эволюции...

Совершенствование депозитной политики банка на примере Сберегательного Банка Российской Федерации

ГЛАВА 1 СУЩНОСТЬ ДЕПОЗИТОВ И ИХ РОЛЬ В ФОРМИРОВАНИИ БАНКОВСКИХ РЕСУРСОВ

...

Совершенствование депозитной политики банка на примере Сберегательного Банка Российской Федерации

1.3 Система защиты банковских депозитов

В 2003 году принят Федеральный закон № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации. Этот закон устанавливает правовые...

banki.bobrodobro.ru