3. Субъекты банковских правоотношений. Участники банковских правоотношений


3. Субъекты банковских правоотношений

Банковская деятельность регулируется по преимуществу гражданским и банковским правом, поэтому в зависимости от правоотношений их субъекты могут относиться к субъектам банковских правоотношений или гражданско-правовых правоотношений.

К субъектам банковских правоотношений могут относиться:

1) государство в целом;

2) государственные органы;

3) субъекты РФ;

4) административно-территориальные единицы и органы местного самоуправления;

5) должностные лица государственных органов;

6) юридические лица;

7) физические лица;

8) Банк России и кредитные организации – основные субъекты банковских правоотношений. Все вышеназванные субъекты имеют различные полномочия в области банковского права, но банковские операции может осуществлять только кредитная организация. Банковские операции и банковские сделки проводятся кредитной организацией в целях оказания банковских услуг и получения прибыли, которые в свою очередь могут рассматриваться как часть банковской деятельности. Но при этом банковская деятельность может быть объектом других правоотношений – гражданско-правовых, финансовых или налоговых.

Субъектами гражданско-правовых отношений в сфере банковской деятельности являются:

1) клиенты кредитных организаций, акционеры и вкладчики. Банковское право при этом регулирует банковские операции и взаимосвязанные со спецификой банковской деятельности сделки в той части, в которой это связано с осуществлением банковских технологий;

2) вкладчик или другое лицо, которое пользуется банковскими услугами, не является субъектом банковских правоотношений, так как им не предоставлено право проверять, как ведется бухгалтерский учет в банке, в том числе и по его собственному вкладу, правильно ли оформляются и учитываются банковские операции, соблюдаются ли банком соответствующие экономические нормативы, которые касаются именно вкладчиков. Вкладчик не знает и не имеет права требовать от банка предоставления информации о том, как банк управляет рисками, какие информационные продукты он использует, куда размещает привлеченные денежные средства. Он лишь заключает договор банковского вклада. При осуществлении банковских операций кредитная организация обязана по требованию физического или юридического лица предоставить лицензию на осуществление банковских операций, информацию о своей финансовой отчетности (бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках) и аудиторское заключение за предыдущий год, а также ежемесячные бухгалтерские балансы за текущий год.

Объект банковского правоотношения – банковская деятельность и возникающие в связи с ней общественные отношения, содержанием которых является банковская операция или банковская сделка.

Разграничение правоотношений имеет важное значение для определения характера прав, обязанностей и ответственности участников соответствующих правоотношений. Банковская деятельность – это общий объект для всего комплекса правоотношений, которые с ней так или иначе связаны. Но в этом общем объекте есть такие элементы, которые становятся объектами конкретных отраслевых правоотношений.

studfiles.net

2. Субъекты банковских правоотношений

Банк России и кредитные организации - это основные субъекты банковских правоотношений. В некоторых случаях субъектами правоотношений являются участники кредитных организаций (создание, реорганизация, финансовое оздоровление, прекращение и ликвидация кредитной организации).

Клиенты кредитных организаций, акционеры и вкладчики, как правило, являются субъектами гражданско-правовых отношений.

Вкладчик или другое лицо, которое пользуется банковскими услугами, не является субъектом банковских правоотношений. Они являются субъектами гражданских правоотношений.

Если стать на позицию тех авторов, которые полагают, что субъектами всех банковских правоотношений, связанных с проведением банковских операций, являются клиенты кредитных организаций и вкладчики, то тогда получается, что ни клиенты, ни вкладчики банковским правом не защищены. Ведь для того, чтобы обратиться в суд в связи с нарушением банковского права, вкладчик должен иметь законные возможности для собирания доказательств о нарушении своего права, а таких возможностей у него нет. Вкладчикам не предоставлено право проверять, как ведется бухгалтерский учет в банке, в том числе и по его собственному вкладу, правильно ли оформляются и учитываются банковские операции, соблюдаются ли банком соответствующие экономические нормативы. Вкладчик не знает и не имеет права требовать от банка предоставления информации о том, как банк управляет рисками, какие информационные продукты он использует, куда размещает привлеченные денежные средства. В общем, саму технологию работы кредитной организации он не знает, и знать не вправе. Проверить все это вправе только Банк России. Это входит в его компетенцию.

Теперь допустим, что какое-либо требования законов нарушены и вкладчик обращается с жалобой в Банк России. Какие правоотношения возникают в этом случае между Банком России и кредитной организацией? Обязан ли Банк России разрешить спор между вкладчиком и кредитной организацией?

Согласно п. 2 ст. 11 Гражданского кодекса Российской Федерации "защита гражданских прав в административном порядке осуществляется лишь в случаях, предусмотренных законом. Решение, принятое в административном порядке, может быть обжаловано в суд". Но Банк России не наделен правом осуществлять защиту гражданских прав в административном порядке. Кроме того, как уже говорилось, его нормативные акты не являются нормативными актами административного права.

Следовательно, обращение вкладчика с жалобой в Банк России никаких административно-правовых отношений не порождает.

Вместе с тем, получив жалобу от вкладчика, Банк России в соответствии с действующим законодательством не обязан проводить проверки по жалобам физических и юридических лиц с последующим предоставлением им информации, и не имеет полномочий на проведение таких проверок.

Если допустить, что по поступившей жалобе Банк России назначит проверку с целью защитить права конкретного вкладчика, то в этом случае он должен будет взять письменное объяснение по данному факту от кредитной организации. Но если Банк России отберет письменное объяснение, то в таком случае возникнет юридическое дело и он должен будет решить спор между кредитной организацией и вкладчиком по конкретному делу. Однако попытка решения такого спора могла бы означать, что Банк России нарушает требования п. 2 ст. 11 Гражданского кодекса Российской Федерации, где говорится, что защита гражданских прав в административном порядке осуществляется лишь в случаях, предусмотренных законом.

Значит ли это, что Банк России должен оставить без внимания жалобу вкладчика? Думается, что Банк России обязан лишь дать ответ вкладчику о том, что такого рода споры решаются в судебном порядке. Но поскольку Банк России ответствен за банковский надзор, то, стало быть, он обязан проверить поступившую жалобу на предмет выполнения кредитной организацией требований Указания Банка России. Поводом к возникновению надзорного правоотношения, в такого рода случаях, является жалоба вкладчика. Но правоотношение при этом возникает не между Банком России и обратившимся к нему вкладчиком, а между Банком России и проверяемой им в порядке надзора кредитной организацией.

studfiles.net

2. Субъекты банковских правоотношений

Банк России и кредитные организации - это основные субъекты банковских правоотношений. В некоторых случаях субъектами правоотношений являются участники кредитных организаций (создание, реорганизация, финансовое оздоровление, прекращение и ликвидация кредитной организации).

Клиенты кредитных организаций, акционеры и вкладчики, как правило, являются субъектами гражданско-правовых отношений.

Вкладчик или другое лицо, которое пользуется банковскими услугами, не является субъектом банковских правоотношений. Они являются субъектами гражданских правоотношений.

Если стать на позицию тех авторов, которые полагают, что субъектами всех банковских правоотношений, связанных с проведением банковских операций, являются клиенты кредитных организаций и вкладчики, то тогда получается, что ни клиенты, ни вкладчики банковским правом не защищены. Ведь для того, чтобы обратиться в суд в связи с нарушением банковского права, вкладчик должен иметь законные возможности для собирания доказательств о нарушении своего права, а таких возможностей у него нет. Вкладчикам не предоставлено право проверять, как ведется бухгалтерский учет в банке, в том числе и по его собственному вкладу, правильно ли оформляются и учитываются банковские операции, соблюдаются ли банком соответствующие экономические нормативы. Вкладчик не знает и не имеет права требовать от банка предоставления информации о том, как банк управляет рисками, какие информационные продукты он использует, куда размещает привлеченные денежные средства. В общем, саму технологию работы кредитной организации он не знает, и знать не вправе. Проверить все это вправе только Банк России. Это входит в его компетенцию.

Теперь допустим, что какое-либо требования законов нарушены и вкладчик обращается с жалобой в Банк России. Какие правоотношения возникают в этом случае между Банком России и кредитной организацией? Обязан ли Банк России разрешить спор между вкладчиком и кредитной организацией?

Согласно п. 2 ст. 11 Гражданского кодекса Российской Федерации "защита гражданских прав в административном порядке осуществляется лишь в случаях, предусмотренных законом. Решение, принятое в административном порядке, может быть обжаловано в суд". Но Банк России не наделен правом осуществлять защиту гражданских прав в административном порядке. Кроме того, как уже говорилось, его нормативные акты не являются нормативными актами административного права.

Следовательно, обращение вкладчика с жалобой в Банк России никаких административно-правовых отношений не порождает.

Вместе с тем, получив жалобу от вкладчика, Банк России в соответствии с действующим законодательством не обязан проводить проверки по жалобам физических и юридических лиц с последующим предоставлением им информации, и не имеет полномочий на проведение таких проверок.

Если допустить, что по поступившей жалобе Банк России назначит проверку с целью защитить права конкретного вкладчика, то в этом случае он должен будет взять письменное объяснение по данному факту от кредитной организации. Но если Банк России отберет письменное объяснение, то в таком случае возникнет юридическое дело и он должен будет решить спор между кредитной организацией и вкладчиком по конкретному делу. Однако попытка решения такого спора могла бы означать, что Банк России нарушает требования п. 2 ст. 11 Гражданского кодекса Российской Федерации, где говорится, что защита гражданских прав в административном порядке осуществляется лишь в случаях, предусмотренных законом.

Значит ли это, что Банк России должен оставить без внимания жалобу вкладчика? Думается, что Банк России обязан лишь дать ответ вкладчику о том, что такого рода споры решаются в судебном порядке. Но поскольку Банк России ответствен за банковский надзор, то, стало быть, он обязан проверить поступившую жалобу на предмет выполнения кредитной организацией требований Указания Банка России. Поводом к возникновению надзорного правоотношения, в такого рода случаях, является жалоба вкладчика. Но правоотношение при этом возникает не между Банком России и обратившимся к нему вкладчиком, а между Банком России и проверяемой им в порядке надзора кредитной организацией.

studfiles.net

Тема 4: Банковские правоотношения

Поиск Лекций

 

В соответствии с содержанием и характером все банковские правоотношения можно

разделить на следующие виды:

I. отношения ЦБ РФ и КБ, также иными участникам, которые включают две группы:

а) отношения властного характера (т.е. отношения между сторонами неравноправны),

которые связаны с:

1. регулированием банковской системы - регистрация банков, их

лицензирование, исполнение правил, осуществление банковского контроля ЦБ и соблюдение банковского законодательства

2. превлечение правонарушителей к ответственности за несоблюдение

банковского законодательства

б) отношения, основанные на равенстве сторон, связанные с осуществлением ЦБ

банковской деятельности (КБ могут взять кредит в ЦБ, но не обязаны это делать)

II. отношения, возникающие в процессе осуществления кредитной организацией банковской

деятельности

а) межбанковские отношения, т.е. между КБ и иными кредитными организациями

б) отношения кредитных организаций и их клиентов (физ. и юр. лиц)

Как и любые отношения, банковские правоотношения обладают рядом существенных признаков:

1. банковские правоотношения - это общественные отношения, т.е. отношения между физ. и юр. лицами, имеющими общественную значимость, не личные взаимоотношения (отношения конкретного лица с банком не имеют общественной значимости и нуждаются в специальном регулировании нормами БП)

2. банковские правоотношения - это денежные, по своей экономической сущности, отношения, которые связаны с перераспределением денежных средств между отраслями, сферами экономики, регионами страны, слоями населения, а также в эффективном обеспечении расчетов и платежей

3. банковское правоотношение имеет юридическую связь субъектов этих отношений по средствам субъективных прав и юридических обязанностей.

 

Банковские правоотношения (БПО) имеют свой состав и структуру.

 

По составу БПО - это совокупность его участников, т.е. субъектов БПО. При этом в

соответствии с системным подходом права и обязанности указанных субъектов в составе

БПО выступают свойства их участников.

Структура БПО - это внутреннее строение и взаимосвязь элементов в этом отношении. Эта структура проявляется в процессе банковской деятельности.

С одной стороны определяется содержанием прав и обязанностей субъектов - юридическая структура, а с другой: она проявляется в поведении субъектов в ходе реализации их прав и обязанностей - фактическая структура.

Если юридическая и фактическая структуры совпадают, то имеет место правомерное

поведение участников банковских правоотношений.

А при несовпадении этих структур - нарушение банковского законодательства

(правонарушение, преступление).

Элементы в структуры БПО:

1. субъекты

2. внутреннее содержание

3. объекты

 

Субъекты БПО

- правительство РФ

- ЦБ РФ

- МинФин РФ, республик, областей, городов Москвы и Санкт-Петербурга.

- Органы федерального казначейства

- банки и другие кредитные организации

- фелиалы и представительства в РФ иностранных кредитных организаций

- физ. и юр. лица

- объединённые группы кредитных организаций

- союзы и ассоциации кредитных организаций

 

Внутреннее содержание БПО (юридическое и фактическое (материальное))

 

Юридическое содержание образует субъективные права и юридические обязанности,

а материальное содержание - это поведение сторон (действие/бездействие), связанное с реализацией прав и обязанностей субъектов.

Реализация субъективного права зависит от усмотрения управомоченного лица (субъекта БПО). Этот субъект может воспользоваться предоставленным ему правом, либо

отказаться от его реализации.

Обязанность называется юридической, так как она предусмотрена банковской правовой нормой и подлежит в отличии от права безусловному выполнению.

Субъективное право субъекта БПО - это вид и мера возможного поведения этого управомоченного лица, которые соответствуют юридической обязанности другого лица. Такое субъективное право участника банковского правоотношения включает три правомочия:

1. совершать определённое действие самому

2. требовать совершения определённого действия от другого

3. обратиться за защитой к органам государства.

Таким образом, субъективное право участника БПО по сути выступает средством удовлетворения его интересов путём совершения определённых юридических действий, требований притязаний. В отличие от этого юридическая обязанность участника БПО - это мера должного поведения обязанного лица, которое соответствует субъективному праву другой стороны БПО.

Иначе говоря, это средство удовлетворения чужих интересов путём совершения необходимых действий, воздержание от определённых действий и претерпевание негативных санкций.

Таким образом, содержание БПО может быть раскрыто лишь через правовой статус субъекта таких отношений, поэтому права, обязанности, а также и компетенция субъектов БПО предусмотрены банковским законодательством.

 

Объект БПО.

 

Им выступает то, ради чего субъекты БПО вступают в правовую связь.

В связи с этим в качестве объекта БПО поступают разнообразные материальные и нематериальные блага, но по поводу объекта БПО на сегодня нет единства мнений:

1) в отношении субъектов БПО нет объектов; если определять объект, то это бессмысленно

2) 2 взгляда:

> монолистический - объектом БПО выступает только человеческое поведение

> плюралистический - объектами БПО выступает множество вещей (материальных,

нематериальных)

3) отрицание существования объектов БПО

 

poisk-ru.ru

2. Субъекты банковских правоотношений

Банк России и кредитные организации - это основные субъекты банковских правоотношений. В некоторых случаях субъектами правоотношений являются участники кредитных организаций (создание, реорганизация, финансовое оздоровление, прекращение и ликвидация кредитной организации).

Клиенты кредитных организаций, акционеры и вкладчики, как правило, являются субъектами гражданско-правовых отношений.

Вкладчик или другое лицо, которое пользуется банковскими услугами, не является субъектом банковских правоотношений. Они являются субъектами гражданских правоотношений.

Если стать на позицию тех авторов, которые полагают, что субъектами всех банковских правоотношений, связанных с проведением банковских операций, являются клиенты кредитных организаций и вкладчики, то тогда получается, что ни клиенты, ни вкладчики банковским правом не защищены. Ведь для того, чтобы обратиться в суд в связи с нарушением банковского права, вкладчик должен иметь законные возможности для собирания доказательств о нарушении своего права, а таких возможностей у него нет. Вкладчикам не предоставлено право проверять, как ведется бухгалтерский учет в банке, в том числе и по его собственному вкладу, правильно ли оформляются и учитываются банковские операции, соблюдаются ли банком соответствующие экономические нормативы. Вкладчик не знает и не имеет права требовать от банка предоставления информации о том, как банк управляет рисками, какие информационные продукты он использует, куда размещает привлеченные денежные средства. В общем, саму технологию работы кредитной организации он не знает, и знать не вправе. Проверить все это вправе только Банк России. Это входит в его компетенцию.

Теперь допустим, что какое-либо требования законов нарушены и вкладчик обращается с жалобой в Банк России. Какие правоотношения возникают в этом случае между Банком России и кредитной организацией? Обязан ли Банк России разрешить спор между вкладчиком и кредитной организацией?

Согласно п. 2 ст. 11 Гражданского кодекса Российской Федерации "защита гражданских прав в административном порядке осуществляется лишь в случаях, предусмотренных законом. Решение, принятое в административном порядке, может быть обжаловано в суд". Но Банк России не наделен правом осуществлять защиту гражданских прав в административном порядке. Кроме того, как уже говорилось, его нормативные акты не являются нормативными актами административного права.

Следовательно, обращение вкладчика с жалобой в Банк России никаких административно-правовых отношений не порождает.

Вместе с тем, получив жалобу от вкладчика, Банк России в соответствии с действующим законодательством не обязан проводить проверки по жалобам физических и юридических лиц с последующим предоставлением им информации, и не имеет полномочий на проведение таких проверок.

Если допустить, что по поступившей жалобе Банк России назначит проверку с целью защитить права конкретного вкладчика, то в этом случае он должен будет взять письменное объяснение по данному факту от кредитной организации. Но если Банк России отберет письменное объяснение, то в таком случае возникнет юридическое дело и он должен будет решить спор между кредитной организацией и вкладчиком по конкретному делу. Однако попытка решения такого спора могла бы означать, что Банк России нарушает требования п. 2 ст. 11 Гражданского кодекса Российской Федерации, где говорится, что защита гражданских прав в административном порядке осуществляется лишь в случаях, предусмотренных законом.

Значит ли это, что Банк России должен оставить без внимания жалобу вкладчика? Думается, что Банк России обязан лишь дать ответ вкладчику о том, что такого рода споры решаются в судебном порядке. Но поскольку Банк России ответствен за банковский надзор, то, стало быть, он обязан проверить поступившую жалобу на предмет выполнения кредитной организацией требований Указания Банка России. Поводом к возникновению надзорного правоотношения, в такого рода случаях, является жалоба вкладчика. Но правоотношение при этом возникает не между Банком России и обратившимся к нему вкладчиком, а между Банком России и проверяемой им в порядке надзора кредитной организацией.

studfiles.net

§ 9. Понятие и содержание банковских правоотношений

1. Понятие и состав банковского правоотношения

Банк России как участник правоотношений. Банк России является участником многочисленных правоотношений, причем значительную и даже большую часть из них он сам же и инициирует, издавая различные нормативные акты, которые регулируют его отношения с кредитными организациями в России.

Если мы попытаемся обобщить и классифицировать все правоотношения, в которых одним из субъектов является Банк России, то в самом общем виде у нас получится, что все они делятся на две группы (каждая из которых затем делится на подгруппы в зависимости от отраслевой принадлежности):

- те правоотношения, в которых реализуется его компетенция в системе разделения властей, то есть внешние правоотношения по отношению к банковской системе в целом. Это конституционные правоотношения по формированию его высших руководящих органов, по взаимодействию с законодательной и исполнительной властями в государстве. Кроме того, в некоторых случаях Банк России является субъектом определенных международно-правовых отношений;

- все правоотношения внутри банковской системы, в которых осуществляются предусмотренные законодательством функции Банка России. Сюда входят все правоотношения, участниками которых являются кредитные организации и Банк России.

Понятие банковского правоотношения.Банковское правоотношение - это урегулированное нормой банковского права отношение между субъектами банковского права, одной из сторон которого является Банк России. Можно сказать и так, что банковское правоотношение - это юридическое отношение между субъектами банковского права, основным содержанием которого являются права и обязанности, возникающие по поводу соблюдения, исполнения, использования и применения установленного законами и нормативными актами Банка России, порядка проведения банковских операций.

Значение любого правоотношения состоит в том, что юридические и физические лица, различные организации в процессе своей практической деятельности сравнивают и оценивают свое фактическое поведение и поведение других участников в конкретном отношении с тем, каким должно быть их поведение в соответствии с требованиями нормативного акта.

Например, между Банком России и кредитной организацией существует правовое отношение по соблюдению последней установленных для нее нормативов. Фактически могут быть некоторые отклонения от установленной для данного правоотношения модели финансовой деятельности - вопрос только в степени несоответствия. Но правоотношением должно считаться не фактическое отношение, которое содержит отклонения, а юридическое, то есть такое, каким оно должно быть в данной ситуации. Такой подход всегда позволяет сравнивать юридическое и фактическое в отношениях между субъектами, не смешивая одно с другим.

Банковское правоотношение - это правовая форма фактического банковского отношения. Поэтому понятие правоотношения включает только то, что является правовым. Каких-то неправовых (фактических) элементов в содержании самого правоотношения быть не должно. Правовое и фактическое общественное отношение - это взаимосвязанные, но не совпадающие понятия.

Банковское правоотношение - это юридическая связь между субъектами, одним из которых всегда является Банк России. Оно предусмотрено нормой банковского права, поэтому его волевое содержание строится в соответствии с методом правового регулирования банковского права. Это вертикальное правоотношение.

Правоотношение между кредитной организацией и Банком России возникает с момента ее регистрации и прекращается исключением соответствующей записи в Книге государственной регистрации кредитных организаций.

В промежутке между этими точками отсчета могут происходить и, как правило, происходят многочисленные изменения банковского правоотношения, связанные с получением различных лицензий, внесением изменений в учредительные документы, согласованием руководителей кредитной организации, ее реорганизацией, преобразованием. Такое правоотношение является статусным, В этом банковском правоотношении реализуется статус кредитной организации.

Однако кредитная организация имеет не только статус, правовое положение, которые, как известно, со временем изменяются, но и функции.

Функции кредитной организации - это основные направления ее банковской деятельности. Они осуществляются посредством банковских операций.

В процессе осуществления банковских операций и сделок между кредитной организацией, вкладчиками, кредиторами и всеми другими лицами, которые пользуются банковскими услугами, возникают гражданско-правовые отношения. Гражданско-правовые отношения регулируют только ту часть банковских отношений, которая является объектом гражданского права. Другие отрасли права имеют свои предметы регулирования в банковских отношениях.

Порядок проведения банковских операций регулируется правилами, установленными банковскими законами и Банком России. Этот порядок является объектом банковского права. Кредитная организация обязана подчиняться правилам, которые установлены для проведения банковских операций. Выполнение требований, установленных этими правилами, порождает операционные банковские правоотношения между кредитной организацией и Банком России.

Операционное банковское правоотношение между Банком России и кредитной организацией конструируется по вертикали.

Каждому гражданско-правовому отношению между кредитной организацией и ее клиентом, в том числе и вкладчиком (горизонтальное правоотношение), соответствует банковское правоотношение - между Банком России и кредитной организацией (вертикальное правоотношение).

В юридической литературе, на наш взгляд, понятие банковского правоотношения определяется слишком широко. Некоторые авторы считают, что банковское правоотношение имеет комплексный характер, что оно регулируется нормами и публичного, и частного права. При таком подходе создаются предпосылки для поглощения гражданских правоотношений построенных на основе равенства сторон, банковскими отношениями, которые строятся на основе власти и подчинении. Грань между частным и публичным правом стирается. Соответственно Банк России получает возможность вмешиваться в частные правоотношения между кредитными организациями и их клиентами. Можно привести много примеров, когда Банк России регулирует своими актами не только банковские операции, но и сделки.

На наш взгляд, субъектный состав банковского правоотношения включает только правоотношения между кредитными организациями и Банком России, а также между учредителями кредитной организации и Банком России в момент создания, реорганизации, преобразования или ликвидации банка, включая и процедуры, связанные с его санацией.

В банковском праве в отличие от права гражданского применяется только метод властного приказа. Нормы банковского права - императивные. Они не предусматривают равенства сторон. Этим в значительной мере определяется и структура правоотношения, а значит, и его специфика, субъектный состав.

studfiles.net

Субъекты банковских правоотношений — КиберПедия

Банк России и кредитные организации - это основные субъекты банковских правоотношений. В некоторых случаях субъектами правоотношений являются участники кредитных организаций (создание, реорганизация, финансовое оздоровление, прекращение и ликвидация кредитной организации).

Клиенты кредитных организаций, акционеры и вкладчики, как правило, являются субъектами гражданско-правовых отношений.

Вкладчик или другое лицо, которое пользуется банковскими услугами, не является субъектом банковских правоотношений. Они являются субъектами гражданских правоотношений.

Если стать на позицию тех авторов, которые полагают, что субъектами всех банковских правоотношений, связанных с проведением банковских операций, являются клиенты кредитных организаций и вкладчики, то тогда получается, что ни клиенты, ни вкладчики банковским правом не защищены. Ведь для того, чтобы обратиться в суд в связи с нарушением банковского права, вкладчик должен иметь законные возможности для собирания доказательств о нарушении своего права, а таких возможностей у него нет. Вкладчикам не предоставлено право проверять, как ведется бухгалтерский учет в банке, в том числе и по его собственному вкладу, правильно ли оформляются и учитываются банковские операции, соблюдаются ли банком соответствующие экономические нормативы. Вкладчик не знает и не имеет права требовать от банка предоставления информации о том, как банк управляет рисками, какие информационные продукты он использует, куда размещает привлеченные денежные средства. В общем, саму технологию работы кредитной организации он не знает, и знать не вправе. Проверить все это вправе только Банк России. Это входит в его компетенцию.

Теперь допустим, что какое-либо требования законов нарушены и вкладчик обращается с жалобой в Банк России. Какие правоотношения возникают в этом случае между Банком России и кредитной организацией? Обязан ли Банк России разрешить спор между вкладчиком и кредитной организацией?

Согласно п. 2 ст. 11 Гражданского кодекса Российской Федерации "защита гражданских прав в административном порядке осуществляется лишь в случаях, предусмотренных законом. Решение, принятое в административном порядке, может быть обжаловано в суд". Но Банк России не наделен правом осуществлять защиту гражданских прав в административном порядке. Кроме того, как уже говорилось, его нормативные акты не являются нормативными актами административного права.

Следовательно, обращение вкладчика с жалобой в Банк России никаких административно-правовых отношений не порождает.

Вместе с тем, получив жалобу от вкладчика, Банк России в соответствии с действующим законодательством не обязан проводить проверки по жалобам физических и юридических лиц с последующим предоставлением им информации, и не имеет полномочий на проведение таких проверок.

Если допустить, что по поступившей жалобе Банк России назначит проверку с целью защитить права конкретного вкладчика, то в этом случае он должен будет взять письменное объяснение по данному факту от кредитной организации. Но если Банк России отберет письменное объяснение, то в таком случае возникнет юридическое дело и он должен будет решить спор между кредитной организацией и вкладчиком по конкретному делу. Однако попытка решения такого спора могла бы означать, что Банк России нарушает требования п. 2 ст. 11 Гражданского кодекса Российской Федерации, где говорится, что защита гражданских прав в административном порядке осуществляется лишь в случаях, предусмотренных законом.

Значит ли это, что Банк России должен оставить без внимания жалобу вкладчика? Думается, что Банк России обязан лишь дать ответ вкладчику о том, что такого рода споры решаются в судебном порядке. Но поскольку Банк России ответствен за банковский надзор, то, стало быть, он обязан проверить поступившую жалобу на предмет выполнения кредитной организацией требований Указания Банка России. Поводом к возникновению надзорного правоотношения, в такого рода случаях, является жалоба вкладчика. Но правоотношение при этом возникает не между Банком России и обратившимся к нему вкладчиком, а между Банком России и проверяемой им в порядке надзора кредитной организацией.

 

Субъективное право - это право, которое принадлежит субъекту как участнику правоотношения.

Субъективное право включает три правомочия:

а) право на собственные действия;

б) право потребовать от другой стороны в правоотношении исполнения ею обязанностей;

в) право на защиту своего нарушенного субъективного права.

В банковском правоотношении каждая из сторон имеет права и обязанности.

Банк России имеет право потребовать от кредитной организации, чтобы кредитная организация проводила конкретную банковскую операцию в соответствии с требованиями банковских законов и, кроме того, в соответствии с банковскими правилами, установленными Банком России. Кредитная организация обязана выполнять все требования Банка России и проводить операции должным образом (делать соответствующие проводки в бухгалтерском учете, правильно оформлять бухгалтерские документы, не нарушать при этом экономические нормативы и т.д.).

С другой стороны, и кредитная организация имеет право потребовать от Банка России предоставления необходимой ей банковской информации, соблюдения им предусмотренной законом конфиденциальности, потребовать, чтобы Банк России предъявлял к ней только те требования, которые предусмотрены банковскими законами и банковскими правилами. Если Банк России нарушит ее права, кредитная организация имеет право обратиться за защитой в арбитражный суд.

cyberpedia.su