13.4. Банковская система. Основные функции Центрального и коммерческих банков. Функции центрального и коммерческого банка


Банковская система. Основные функции Центрального и коммерческих банков

Поиск Лекций

В соответствии со своей природой деньги должны находиться в непрерывном движении. Важнейшей формой их движения является кредит - ссуда в денежной или товарной форме на условиях возвратности и, как правило, с уплатой процента. Совокупность кредитных отношений и кредитно-финансовых учреждений, опосредующих движение ссужаемого (ссудного) капитала характеризует кредитную систему страны. Кредитная система включает три группы кредитных учреждений:

- центральный банк;

- коммерческие банки;

- специализированные кредитные институты.

Часть кредитной системы в виде совокупности различных видов банков и банковских институтов в их взаимосвязи составляет банковскую систему страны.

К небанковским кредитным учреждениям относятся инвестиционные, пенсионные фонды, страховые компании; ссудо-сберегательные ассоциации; кредитные союзы; ломбарды и пр., выполняющие функции посредников в кредите.

В большинстве современных стран (в том числе в России) существует двухуровневая банковская система:первый уровень - это центральный банк, второй уровень - система коммерческих банков. Как правило, каждая страна имеет один Центральный банк. В США действует Федеральная резервная система, состоящая из 12 федеральных банков по округам.

Центральный банкявляетсяглавным банком страны. Он выполняет следующие функции:

• эмиссионного центра страны. Центральный банк осуществляет эмиссию национальных денежных знаков, организацию их обращения, определяет порядок ведения расчетов и платежей;

• банкира правительства. Центральный банк обслуживает финансовые операции правительства, осуществляет посредничество в платежах казначейства и кредитование правительства;

• банка банков. Центральный банк осуществляет общий надзор за деятельностью финансово-кредитных учреждений страны, контроль за исполнением банковского законодательства. Центральный банк выступает для коммерческих банков кредитором последней инстанции, предоставляя испытывающим затруднения коммерческим банкам кредиты путем эмиссии денег или продажи ценных бумаг;

• хранителя золотовалютных резервов страны. Центральный банк обслуживает международные финансовые операции страны, контролирует состояние платежного баланса, выступает покупателем и продавцом на международных валютных рынках;

• определяет и осуществляет денежно-кредитную (монетарную) политику страны. Масштабы и характер кредитно-денежной политики зависят от состояния национальной экономики и теоретических концепций, которых придерживается правительство.

Коммерческий банк – финансовый посредник, который привлекает денежные средства и размещает их от своего имени на условиях возвратности, срочности и платности.

По форме собственности банки подразделяются на частные, кооперативные, государственные, смешанные с участием государства, межгосударственные. В современных условиях подавляющая часть банковских ресурсов сосредоточена в акционерных банках.

Различают универсальные банки, выполняющие множество банковских операций, и специализированные коммерческие банки, например, ипотечные –совершающие операции с недвижимостью, внешнеторговые – финансирующие внешнюю торговлю посредством предоставления льготных условий национальным фирмам на внешних рынках и т.д. Основу банковской системы страны составляют универсальные банки.

Операции коммерческих банков делятся на три группы:

- пассивные операции, состоят в привлечении средств. Посредством этих операций банки образуют ресурсы денежного капитала. Коммерческие банки привлекают денежные ресурсы по различным каналам – путем продажи акций (для формирования первоначального собственного капитала), приема средств на текущие счета, в форме срочных и сберегательных вкладов;

- активные операции, состоят в размещении средств. Посредством активных операций банки используют денежные ресурсы с конечной целью извлечения прибыли. Они включают два главных вида операций: кредитные, или иначе учетно-ссудные операции, и инвестиционные, или операции с ценными бумагами.

Основное место в активных операциях занимает кредитование промышленных, торговых предприятий, населения, местных органов власти. За пользование ссуженными деньгами заемщики уплачивают ссудный процент.

Учетные операции банков состоят в выдаче денежных средств путем покупки (учета) векселей, ценных бумаг и других долговых обязательств до наступления сроков оплаты по ним. Взимаемая при этом банком плата называется учетным процентом или учетной ставкой.

Осуществляя инвестиционные операции, банки приобретают акции и облигации различных предприятий, а также государственные ценные бумаги.

- комиссионно-посреднические операции, состоят в выполнении операций по поручению клиентов с уплатой комиссии.

Посреднические и доверительные операции непосредственно в балансе банка не отражаются.

Важнейшие посреднические операции коммерческих банков – это инкассовые, аккредитивные, переводные и торгово-комиссионные.

Инкассовые - это денежные операции, которые осуществляет банк от имени и за счет своих клиентов.

Аккредитивные– операции перевода с помощью банка денежных средств от одного клиента другому на указанных условиях.

Переводные – операции по переводу денежных средств юридических и физических лиц. Торгово-комиссионные – операции с золотом, валютой, ценными бумагами.

Особое место в комиссионно-посреднических операциях занимают доверительные операции. Доверительные операции состоят в управлении банком по доверенности капиталами своих клиентов, в основном в форме вложения в ценные бумаги. Доверительные операции существенно увеличивают влияние крупных банков.

Как видно из характеристики банковских операций, роль коммерческих банков в экономике очень значительна. Банки осуществляют безналичные расчеты, тем самым, ускоряя обращение товаров и денег; выдают кредиты, способствуя финансированию воспроизводственных процессов в различных отраслях экономики; финансируют организацию акционерных обществ, размещают ценные бумаги на денежном рынке; кредитуют население, расширяя потребительский спрос; через банки реализуются экономические функции государства.

Основу банковского бизнеса составляет аккумулирование временно свободных денежных ресурсов (прежде всего, домохозяйств и фирм) в целях получения прибыли. Прибыль банка имеет место, когда доходы банка превышают его расходы. Основной статьей операционных доходов коммерческого банка являются проценты, полученные за предоставленные кредиты. Основной статьей банковских расходов являются проценты, уплаченные банком по привлеченным срочным и сберегательным вкладам. Различают валовую и чистую прибыль банка. Валовая прибыль банка рассчитывается как разность между совокупными доходами и расходами до уплаты налогов. Валовая прибыль минус налоги составляет чистую прибыль банка. Отношение чистой прибыли банка к собственному капиталу называется нормой банковской прибыли.

 

poisk-ru.ru

Банковская система. Функции Центрального и коммерческих банков

 

Для большинства стран в настоящее время характерна двухуровневая банковская система:

· Центральный банк, действующий под контролем государства;

· система коммерческих банков и других финансово-кредитных организаций.

Центральный банк выполняет следующие функции:

1. Это всегда эмиссионный банк, т.е. именно по решениям Центрального банка совместно с Министерством финансов осуществляется денежная эмиссия (выпуск денег) или ремиссия (изъятие), т.е. Центральный банк осуществляет предложение наличных денег.

2. Центральный банк является банком банков, т.е. осуществляет кредитование коммерческих банков.

3. Осуществляет хранение золотовалютного резерва страны.

4. Совместно с Министерством финансов осуществляет регулирование денежно-кредитной системы страны.

Коммерческие банки – это самостоятельные финансово-кредитные учреждения, основной функцией которых является привлечение на взаимовыгодной основе временно свободных денежных средств физических и юридических лиц и выдача на платной основе ссуд.

Основным источником прибыли коммерческих банков является разница между процентами по ссудам и процентами по вкладам.

Источниками временно свободных денежных средств, кроме сбережений домашних хозяйств, могут быть временно свободные средства предприятий и фирм. К ним относятся:

1. Амортизационные фонды, поскольку средства в эти фонды перечисляются постоянно, т.к. перенесенная стоимость средств производства включается в цену каждого товара и услуги. Ремонт или замена оборудования осуществляются периодически.

2. Задолженность по заработной плате. Работник вначале осуществляет производство товаров или услуг, лишь затем получает заработную плату.

3. Часть прибыли, направляемой на расширение производства, т.е. фонд накопления. До тех пор, пока этот фонд не достигнет размеров, необходимых для осуществления запланированных мероприятий.

Предложение привлеченных средств в использование существенно увеличивает общее предложение денег в стране.

Способность банковской системы увеличивать денежное предложение определяется банковским или денежным мультипликатором:

, (19.3)

где RR – норма обязательных резервов.

Эта норма устанавливается Центральным банком и определяет, какую часть привлеченных средств банк не имеет права размещать в виде ссуд, а обязан передавать в специальный резервный фонд при Центральном банке страны. Первоначально основной функцией нормы обязательных резервов была функция страхования вкладов. В настоящее время основной функцией обязательных резервов является регулирующая функция. Изменяя норму обязательных резервов, Центральный банк воздействует на способность всей банковской системы осуществлять предложение денежных средств. Повышение нормы обязательных резервов способствует снижению предложений банковской системы, и наоборот.

Регулирующая функция нормы обязательных резервов может быть ограничена в тех случаях, когда коммерческие банки кроме обязательных имеют избыточные резервы, т.е. затрудняются разместить все привлеченные средства. Поэтому основными инструментами регулирования денежно-кредитной системы являются: операции на открытом рынке с государственными ценными бумагами, регулирование учетной ставки процента.

Осуществляя выпуск и размещение государственных ценных бумаг, Правительство сокращает предложение как наличных, так и банковских денег. Таким образом может быть:

а) снижен уровень инфляции;

б) государство может получить средства для финансирования дефицита государственного бюджета.

Погашая ранее размещенные обязательства, государство увеличивает предложение денег с учетом мультипликационного эффекта.

Под учетной ставкой понимается та ставка процента, под которую Центральный банк осуществляет кредитование коммерческих банков. Изменяя учетную ставку процента, государство косвенно воздействует на равновесную процентную ставку на денежном рынке в целом. Эти три инструмента кредитно-денежной политики являются основными инструментами регулирования денежного рынка. В некоторых странах у государства возникает необходимость более жесткого регулирования финансовых рынков. В этих случаях применяются селективные методы и инструменты регулирования. Как правило, они носят характер не косвенного, а прямого вмешательства в функционирование денежно-кредитной системы. К ним можно отнести ограничения тех или иных видов кредитования, установление нормативов формирования кредитного портфеля и т.п. Роль денежной эмиссии в современной экономике отходит на задний план.

 



infopedia.su

19.2 Банковская система. Функции центрального и коммерческих банков

Для большинства стран в настоящее время характерна двухуровневая банковская система:

· Центральный банк, действующий под контролем государства;

· система коммерческих банков и других финансово-кредитных организаций.

Центральный банк выполняет следующие функции:

1. Это всегда эмиссионный банк, т.е. именно по решениям Центрального банка совместно с Министерством финансов осуществляется денежная эмиссия (выпуск денег) или ремиссия (изъятие), т.е. Центральный банк осуществляет предложение наличных денег.

2. Центральный банк является банком банков, т.е. осуществляет кредитование коммерческих банков.

3. Осуществляет хранение золотовалютного резерва страны.

4. Совместно с Министерством финансов осуществляет регулирование денежно-кредитной системы страны.

Коммерческие банки – это самостоятельные финансово-кредитные учреждения, основной функцией которых является привлечение на взаимовыгодной основе временно свободных денежных средств физических и юридических лиц и выдача на платной основе ссуд.

Основным источником прибыли коммерческих банков является разница между процентами по ссудам и процентами по вкладам.

Источниками временно свободных денежных средств, кроме сбережений домашних хозяйств, могут быть временно свободные средства предприятий и фирм. К ним относятся:

1. Амортизационные фонды, поскольку средства в эти фонды перечисляются постоянно, т.к. перенесенная стоимость средств производства включается в цену каждого товара и услуги. Ремонт или замена оборудования осуществляются периодически.

2. Задолженность по заработной плате. Работник вначале осуществляет производство товаров или услуг, лишь затем получает заработную плату.

3. Часть прибыли, направляемой на расширение производства, т.е. фонд накопления. До тех пор, пока этот фонд не достигнет размеров, необходимых для осуществления запланированных мероприятий.

Предложение привлеченных средств в использование существенно увеличивает общее предложение денег в стране.

Эта норма устанавливается Центральным банком и определяет, какую часть привлеченных средств банк не имеет права размещать в виде ссуд, а обязан передавать в специальный резервный фонд при Центральном банке страны. Первоначально основной функцией нормы обязательных резервов была функция страхования вкладов. В настоящее время основной функцией обязательных резервов является регулирующая функция. Изменяя норму обязательных резервов, Центральный банк воздействует на способность всей банковской системы осуществлять предложение денежных средств. Повышение нормы обязательных резервов способствует снижению предложений банковской системы, и наоборот.

Регулирующая функция нормы обязательных резервов может быть ограничена в тех случаях, когда коммерческие банки кроме обязательных имеют избыточные резервы, т.е. затрудняются разместить все привлеченные средства. Поэтому основными инструментами регулирования денежно-кредитной системы являются: операции на открытом рынке с государственными ценными бумагами, регулирование учетной ставки процента.

Осуществляя выпуск и размещение государственных ценных бумаг, Правительство сокращает предложение как наличных, так и банковских денег. Таким образом может быть:

а) снижен уровень инфляции;

б) государство может получить средства для финансирования дефицита государственного бюджета.

Погашая ранее размещенные обязательства, государство увеличивает предложение денег с учетом мультипликационного эффекта.

Под учетной ставкой понимается та ставка процента, под которую Центральный банк осуществляет кредитование коммерческих банков. Изменяя учетную ставку процента, государство косвенно воздействует на равновесную процентную ставку на денежном рынке в целом. Эти три инструмента кредитно-денежной политики являются основными инструментами регулирования денежного рынка. В некоторых странах у государства возникает необходимость более жесткого регулирования финансовых рынков. В этих случаях применяются селективные методы и инструменты регулирования. Как правило, они носят характер не косвенного, а прямого вмешательства в функционирование денежно-кредитной системы. К ним можно отнести ограничения тех или иных видов кредитования, установление нормативов формирования кредитного портфеля и т.п. Роль денежной эмиссии в современной экономике отходит на задний план.

studfiles.net

13.4. Банковская система. Основные функции Центрального и коммерческих банков

В соответствии со своей природой деньги должны находиться в непрерывном движении. Важнейшей формой их движения является кредит - ссуда в денежной или товарной форме на условиях возвратности и, как правило, с уплатой процента. Совокупность кредитных отношений и кредитно-финансовых учреждений, опосредующих движение ссужаемого (ссудного) капитала характеризует кредитную систему страны. Кредитная система включает три группы кредитных учреждений:

- центральный банк;

- коммерческие банки;

- специализированные кредитные институты.

Часть кредитной системы в виде совокупности различных видов банков и банковских институтов в их взаимосвязи составляет банковскую систему страны.

К небанковским кредитным учреждениям относятся инвестиционные, пенсионные фонды, страховые компании; ссудо-сберегательные ассоциации; кредитные союзы; ломбарды и пр., выполняющие функции посредников в кредите.

В большинстве современных стран (в том числе в России) существует двухуровневая банковская система: первый уровень - это центральный банк, второй уровень - система коммерческих банков. Как правило, каждая страна имеет один Центральный банк. В США действует Федеральная резервная система, состоящая из 12 федеральных банков по округам.

Центральный банк является главным банком страны. Он выполняет следующие функции:

  • эмиссионного центра страны. Центральный банк осуществляет эмиссию национальных денежных знаков, организацию их обращения, определяет порядок ведения расчетов и платежей;

  • банкира правительства. Центральный банк обслуживает финансовые операции правительства, осуществляет посредничество в платежах казначейства и кредитование правительства;

  • банка банков. Центральный банк осуществляет общий надзор за деятельностью финансово-кредитных учреждений страны, контроль за исполнением банковского законодательства. Центральный банк выступает для коммерческих банков кредитором последней инстанции, предоставляя испытывающим затруднения коммерческим банкам кредиты путем эмиссии денег или продажи ценных бумаг;

  • хранителя золотовалютных резервов страны. Центральный банк обслуживает международные финансовые операции страны, контролирует состояние платежного баланса, выступает покупателем и продавцом на международных валютных рынках;

  • определяет и осуществляет денежно-кредитную (монетарную) политику страны. Масштабы и характер кредитно-денежной политики зависят от состояния национальной экономики и теоретических концепций, которых придерживается правительство.

Коммерческий банк – финансовый посредник, который привлекает денежные средства и размещает их от своего имени на условиях возвратности, срочности и платности.

По форме собственности банки подразделяются на частные, кооперативные, государственные, смешанные с участием государства, межгосударственные. В современных условиях подавляющая часть банковских ресурсов сосредоточена в акционерных банках.

Различают универсальные банки, выполняющие множество банковских операций, и специализированные коммерческие банки, например, ипотечные –совершающие операции с недвижимостью, внешнеторговые – финансирующие внешнюю торговлю посредством предоставления льготных условий национальным фирмам на внешних рынках и т.д. Основу банковской системы страны составляют универсальные банки.

Операции коммерческих банков делятся на три группы:

- пассивные операции, состоят в привлечении средств. Посредством этих операций банки образуют ресурсы денежного капитала. Коммерческие банки привлекают денежные ресурсы по различным каналам – путем продажи акций (для формирования первоначального собственного капитала), приема средств на текущие счета, в форме срочных и сберегательных вкладов;

- активные операции, состоят в размещении средств. Посредством активных операций банки используют денежные ресурсы с конечной целью извлечения прибыли. Они включают два главных вида операций: кредитные, или иначе учетно-ссудные операции, и инвестиционные, или операции с ценными бумагами.

Основное место в активных операциях занимает кредитование промышленных, торговых предприятий, населения, местных органов власти. За пользование ссуженными деньгами заемщики уплачивают ссудный процент.

Учетные операции банков состоят в выдаче денежных средств путем покупки (учета) векселей, ценных бумаг и других долговых обязательств до наступления сроков оплаты по ним. Взимаемая при этом банком плата называется учетным процентом или учетной ставкой.

Осуществляя инвестиционные операции, банки приобретают акции и облигации различных предприятий, а также государственные ценные бумаги.

- комиссионно-посреднические операции, состоят в выполнении операций по поручению клиентов с уплатой комиссии.

Посреднические и доверительные операции непосредственно в балансе банка не отражаются.

Важнейшие посреднические операции коммерческих банков – это инкассовые, аккредитивные, переводные и торгово-комиссионные.

Инкассовые - это денежные операции, которые осуществляет банк от имени и за счет своих клиентов.

Аккредитивные – операции перевода с помощью банка денежных средств от одного клиента другому на указанных условиях.

Переводные – операции по переводу денежных средств юридических и физических лиц. Торгово-комиссионные – операции с золотом, валютой, ценными бумагами.

Особое место в комиссионно-посреднических операциях занимают доверительные операции. Доверительные операции состоят в управлении банком по доверенности капиталами своих клиентов, в основном в форме вложения в ценные бумаги. Доверительные операции существенно увеличивают влияние крупных банков.

Как видно из характеристики банковских операций, роль коммерческих банков в экономике очень значительна. Банки осуществляют безналичные расчеты, тем самым, ускоряя обращение товаров и денег; выдают кредиты, способствуя финансированию воспроизводственных процессов в различных отраслях экономики; финансируют организацию акционерных обществ, размещают ценные бумаги на денежном рынке; кредитуют население, расширяя потребительский спрос; через банки реализуются экономические функции государства.

Основу банковского бизнеса составляет аккумулирование временно свободных денежных ресурсов (прежде всего, домохозяйств и фирм) в целях получения прибыли. Прибыль банка имеет место, когда доходы банка превышают его расходы. Основной статьей операционных доходов коммерческого банка являются проценты, полученные за предоставленные кредиты. Основной статьей банковских расходов являются проценты, уплаченные банком по привлеченным срочным и сберегательным вкладам. Различают валовую и чистую прибыль банка. Валовая прибыль банка рассчитывается как разность между совокупными доходами и расходами до уплаты налогов. Валовая прибыль минус налоги составляет чистую прибыль банка. Отношение чистой прибыли банка к собственному капиталу называется нормой банковской прибыли.

studfiles.net

1. Кредитные отношения и банки. Функции Центрального Банка и коммерческих банков. Банки и их роль в современной экономике

Похожие главы из других работ:

Анализ и совершенствование деятельности коммерческого банка (на примере ОАО "АК БАРС" Банк)

1.3 Государственное регулирование деятельности банков РФ. Цели и функции Центрального банка

Важно отметить, что учение о банковской системе государственном регулировании банковской деятельности - наука относительно молодая. В большинстве западных стран процессы формирования банковской системы завершились только в XIX веке...

Анализ особенностей управления ликвидностью в коммерческом банке

1.2 Особенности регулирования ликвидности коммерческих банков со стороны Центрального банка Российской Федерации

В соответствии с Федеральным Законом РФ «О Центральном банке Российской Федерации» Банк России является органом регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций...

Банковская система. Особенности банковской системы Республики Беларусь

Глава 1. Банковская система, её экономические функции и структура. Общая характеристика центрального банка страны и коммерческих банков

...

Взаимодействие Центрального банка и коммерческих банков России

1.3 Взаимодействие центрального банка и коммерческих банков

Центральный банк - высший орган банковского регулирования и контроля деятельности коммерческих банков и других кредитных учреждений. Он осуществляет руководство всей денежно-кредитной системы страны...

Взаимодействие Центрального банка и коммерческих банков России

II. АНАЛИЗ ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКА И КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Банковская деятельность не может осуществляться вне системы, без подчинения единым правилам, без опоры на объединяющий центр. Таким объединяющим центром в банковской системе Российской Федерации выступает Банк России...

Взаимодействие Центрального банка и коммерческих банков России

2.2 Общий анализ взаимодействия центрального банка и коммерческих банков РФ

Коммерческие банки являются основными каналами практического осуществления денежно-кредитной политики центрального банка...

Взаимодействие Центрального банка и коммерческих банков России

2.3 Проблемы неэффективности взаимодействия центрального банка и коммерческих банков в РФ

Банковская система является одним из ключевых элементов, от которых зависит экономическая стабильность и безопасность любой страны. В свою очередь степень эффективности зависит от базовых условий, созданных в конкретной стране...

Коммерческие банки в РФ

2.3 Отличие коммерческих банков от Центрального банка РФ

Многие люди сейчас обращаются в коммерческие банки за разного рода услугами, такими как кредиты, вклады или операции с ценными бумагами и драгоценными металлами. Но есть еще такая организация как Центральный банк...

Кредитная политика коммерческих банков

2.1 Кредитные отношения

Кредит как экономическая категория происходит от латинского слова creditum - «ссуда, долг» - и в то же время от credo - «доверяю, верю предоставление денег или товаров в долг», как правило, с уплатой процентов. Кредит - экономические отношения...

Кредитная система Республики Казахстан

2.2 Кредитные отношения

При выполнении кредитной системой своей функции возникают кредитные отношения. Экономические связи между кредитными учреждениями и разными субъектами по поводу и аккумуляции...

Методологические аспекты надежности коммерческих банков

2.3 Функции Центрального банка, направленные на поддержание надежности коммерческих банков

На ранних стадиях развития кредитной системы отсутствовало четкое разграничение между центральными и коммерческими банками. Коммерческие банки широко использовали выпуск банкнот как один из источников мобилизации капитала...

Основные операции и роль коммерческих банков в рыночной экономике

1 КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ, ИХ ФУНКЦИИ И ОСНОВНЫЕ ВИДЫ ОПЕРАЦИЙ, СОВЕРШАЕМЫХ ИМИ. ВИДЫ ПРОЦЕНТНЫХ СТАВОК И ВИДЫ ПРИБЫЛИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ И ИСТОЧНИКИ ИХ РОСТА. ПЛАТЕЖЕСПОСОБНОСТЬ БАНКА

...

Роль Центрального банка Российской Федерации в функционировании экономики страны

2.5 Контроль и надзор за деятельностью коммерческих банков со стороны Центрального банка

Центральный банк Российской Федерации -- высший орган банковского регулирования и контроля деятельности коммерческих банков и других кредитных учреждений...

Современная банковская система РФ

1. Кредитные отношения и банки. Функции Центрального банка и коммерческих банков

Банк - финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями...

Центральные банки: понятие, функции и нормативные основы деятельности

3.3 Нормативы Центрального банка РД, регулирующие деятельность коммерческих банков

Одним из инструментов регулирования и надзора за функционированием банков являются экономические нормативы, которые "в целях обеспечения устойчивости кредитных организаций Банк России может устанавливать" банкам согласно ст...

banki.bobrodobro.ru