§ 5. Понятие и виды банковских операций. Банковские операции виды


1 Понятие и виды банковских операций

Под банковскими операциями понимаются операции, которые вправе осуществлять субъекты хозяйствования, имеющие лицензию на осуществление банковской деятельности. Они могут быть классифицированы по различным признакам:

1) по экономической сущности:

- активные – это операции, суть которых заключается во вложении денежных средств коммерческим банком с целью получения дохода и прибыли.

- пассивные – связаны с формированием ресурсной базы банка.

- посреднические – это операции, при которых банк выступает в качестве посредника для своих клиентов.

2) по видам банковских операций:

- депозитные – операции, связанные с привлечением временно свободных денежных средств физических и юридических лиц.

- эмиссионные – связаны с выпуском различных ценных бумаг (акций, облигаций, векселей), пластиковых карточек.

- кредитные – операции, связанные с предоставлением ресурсов на условиях срочности, платности, возвратности.

- расчетные операции – связаны с осуществлением безналичных перечислений с текущего либо на текущий счет клиента.

- кассовые – операции, связанные с получением либо выдачей наличных денежных средств из касс банка обслуживаемым организациям и населению.

- валютные – операции, связанные с движением валютных ценностей через кассы банка, текущие или иные счета клиентов.

- факторинговые – операции, предусматривающие предоставление необходимого финансирования клиентам на определенных условиях.

- гарантийные – связаны с предоставлением и получением гарантий по получаемым и выдаваемым кредитам.

- трастовые – связаны с предоставлением услуг по доверительному управлению имуществом и другими объектами клиента.

- залоговые – получение либо предоставление залога в качестве одной их форм обеспечения обязательств.

- дилинговые – связаны с куплей-продажей валюты, ценных бумаг и других финансовых инструментов.

- депозитарные – предоставление услуг по учету и хранению ценных бумаг и других объектов.

3) по срокам проведения:

- краткосрочные – если от момента заключения договора до момента его выполнения проходит менее 1 года.

- долгосрочные – свыше 1 года.

Правила и порядок осуществления банковских операций устанавливаются законодательством и правилами центрального банка. Для ведения банковских операций необходима лицензия (специальное разрешение). В Республике Беларусь все банковские операции производятся в национальной валюте (белорусский рубль), а при наличии лицензии Национального банка Республики Беларусь — и в иностранной валюте.

Банки не вправе осуществлять:

  • производственную и (или) торговую деятельность, за исключением случаев, когда такая деятельность осуществляется для их собственных нужд, а также случаев, предусмотренных законодательными актами;

  • страховую деятельность в качестве страховщиков.

В современных условиях в связи с тем, что коммерческие банки чаще всего характеризуются универсальностью, то они выполняют практически все виды банковских операций. Поэтому с целью привлечения новых клиентов и повышения эффективности проведения банковских операций банки стремятся внедрять инновационные виды и методы осуществления банковских операций. В частности возможно обслуживание клиентов с помощью систем удаленного доступа, внедрение нового ПО. Важное значение имеет тарифная политика коммерческого банка и желание банка идти на определенные уступки для своих клиентов.

studfiles.net

§ 5. Понятие и виды банковских операций

Учитывая, что формальным критерием для разграничения кредитных и некредитных организаций является имеющееся у кредитных организаций право осуществлять банковские операции, рассмотрим понятие и виды банковских операций, известных российскому праву.

Понятие "банковская операция" расшифровывается в ст. 5 Закона о банках. К ним относятся привлечение вкладов, размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет, открытие и ведение банковских счетов, осуществление расчетов, инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание клиентуры, купля-продажа иностранной валюты, привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов, выдача банковских гарантий, осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Обращает на себя внимание, что эта же статья Закона о банках противопоставляет термин "банковская операция" понятию "сделки, осуществляемые кредитной организацией". К числу последних относятся: выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме, приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме, доверительное управление денежными средствами и иным имуществом, операции с драгоценными металлами и камнями, предоставление в аренду клиентуре специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей, лизинговые операции, оказание консультационных и информационных услуг. Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Простое сопоставление ч. ч. 1 и 3 ст. 5 Закона о банках позволяет сделать вывод, что к числу банковских операций и к числу других сделок кредитной организации отнесены поименованные гражданско-правовые договоры. Такая классификация сделок, заключаемых кредитной организацией, не составляет особенности современного Закона о банках, она была известна законодательству достаточно давно. В связи с этим в отечественной правовой литературе и раньше, и сейчас широко обсуждается проблема соотношения понятий "банковская сделка" и "банковская операция". В свое время М.М. Агарков указывал на три особенности банковских операций, отличающих их от других сделок: во-первых, распространение на банковские операции действия банковской тайны; во-вторых, наличие специального источника права; в-третьих, специальные процессуальные правила (изъятие споров с участием банков из подсудности арбитражных комиссий, возможность осуществлять права не в общеисковом порядке, а путем поручения судебного приказа или исполнительной надписи) <1>. Из приведенных им отличий в настоящее время сохранили свое значение только два первых. Действующее процессуальное законодательство не содержит специальных правил рассмотрения споров с участием банков.

--------------------------------

<1> См.: Агарков М.М. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах. М., 1994. С. 50 - 51, 155 - 156.

Соглашаясь в целом с высказанной М.М. Агарковым точкой зрения, необходимо указать на еще две особенности банковских операций, вытекающие из современного российского законодательства, которые отличают их от других банковских сделок. Во-первых, осуществление банковских операций монопольно закреплено законодателем только за кредитными организациями, и, во-вторых, для выполнения банковских операций кредитная организация должна иметь соответствующую лицензию Банка России. Все остальные сделки кредитные организации вправе осуществлять без лицензии Банка России.

Таким образом, Закон о банках выделяет особую группу гражданско-правовых сделок, называя их банковскими операциями именно потому, что общество в целом заинтересовано в их нормальном заключении и исполнении. Отсюда А.Е. Шерстобитов делает вывод, что с юридической точки зрения категория "банковская операция" имеет право на существование только с учетом публичных интересов в сфере банковской деятельности. Другими словами, с точки зрения гражданского права "банковская операция" не имеет ничего особенного по сравнению с понятием гражданско-правовой сделки <1>. Необходимо согласиться с А.Е. Шерстобитовым, что категория "банковские операции" в смысле Закона о банках имеет право на существование только с точки зрения защиты публичных интересов.

--------------------------------

<1> Шерстобитов А.Е. Правовое положение банков и иных кредитных организаций // Правовое регулирование банковской деятельности. М.: Юринформ, 1997. С. 19.

Помимо рассмотренного словоупотребления термин "банковская операция" широко употребляется в нормативных правовых актах ЦБ РФ, а также в экономической литературе по банковскому делу <1> в совершенно другом, широком, смысле. Так, например, в п. 10.1 Положения ЦБ РФ от 24 апреля 2008 г. N 318-П "О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации" деятельность по загрузке, изъятию наличных денег из банкомата, по изъятию наличных денег из автоматического сейфа, а также по загрузке, изъятию наличных денег из кассового терминала рассматривается как отдельный вид операций банка с наличными деньгами. Есть и более интересные примеры. В соответствии с п. 3.12 Правил ведения учета депозитарных операций кредитных организаций в Российской Федерации, утвержденных Приказом ЦБ РФ от 25 июля 1996 г. N 44, следует различать три вида депозитарных операций: административные операции, бухгалтерские операции и информационные операции. Причем административные операции - это депозитарные операции, приводящие к изменениям анкет счетов депо, а также содержимого других картотек и журналов депозитария, за исключением остатков ценных бумаг на лицевых счетах депо (п. 3.12.1). Бухгалтерские операции - депозитарные операции, изменяющие остатки ценных бумаг на лицевых счетах депо (п. 3.12.2). Информационные операции - депозитарные операции, связанные с составлением отчетов о состоянии счетов депо, лицевых счетов депо и иных картотек и справочников депозитария, а также об осуществлении депозитарной деятельности. Приведенные выше примеры наглядно показывают, что термин "операция банка", употребленный в этих нормативных актах, не совпадает с понятием "операции" в смысле Закона о банках. Совершенно очевидно, что под этим термином нередко понимаются не только соответствующие банковские договоры, но и совершенно самостоятельные фактические действия. Операцией может называться как целое направление банковской деятельности (например, кредитные операции), так и его часть (например, операции по выдаче кредита), а также несколько различных договоров (например, расчетные операции). Причем критерий для выделения из банковской деятельности составляющих ее операций кредитных организаций определяется только практическими соображениями и целями законотворческой деятельности.

--------------------------------

<1> См.: Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. Управление и операции. М.: ИПЦ "Вазар-Феро", 1994.

Из всего сказанного выше следует, что термин "банковская операция" может употребляться и употребляется в законодательстве в разном значении в зависимости от контекста и цели, которую ставит перед собой законодатель. Закон о банках употребляет термин "банковская операция" в узком "публично-правовом" смысле. Другие источники права используют его в широком смысле и рассматривают операцию (от лат. operatio - действие) как законченное действие или ряд действий, направленных на решение определенной задачи, достижение поставленной цели, т.е. как часть технологического процесса в работе кредитной организации. Таким образом, термин "банковская операция" многозначен. Его смысловое содержание следует определять каждый раз по-разному путем системного толкования различных положений того нормативного акта, который нуждается в изучении и применении. Однако, как уже было сказано выше, для целей разграничения кредитных и некредитных организаций термин "банковская операция" используется российским законодательством в узком смысле слова - как определенный закрытый перечень гражданско-правовых сделок, которые могут заключать только кредитные организации, имеющие соответствующую лицензию Банка России (ч. 1 ст. 5 Закона о банках).

studfiles.net

Банковские операции понятие и виды. Банковская тайна

Банковские операции: понятие и виды. Банковская тайна.

Банковские операции – виды хозяйственной деятельности, к осуществлению которых допускаются исключительно организации, имеющие лицензию, выдаваемую центральными банками. Лицензирование банковской деятельности связано с необходимостью защиты денежных средств частных лиц и компаний.

В России закрытый перечень операций, считающихся исключительно банковскими, приведен в Федеральном законе от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности». К таким операциям относятся:

привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;

размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

выдача банковских гарантий;

осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Помимо этого списка существует перечень операций, право на осуществление которых дает банковская лицензия, но их также могут проводить и другие организации - не банки, например, инвестиционные или страховые компании.

выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

лизинговые операции;

оказание консультационных и информационных услуг.

Все эти операции кредитные организации вправе осуществлять в рублях или в валюте при наличии соответствующей лицензии.

Кроме того, закон запрещает кредитным организациям заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. При этом существует одно единственное исключение: для них допускается торговля производными финансовыми инструментами, в том числе и товарными, но только в том случае, если обязательство по физической поставке будет исполнено не путем поставки, а в результате взаимных расчетов.

studfiles.net