О понятиях «банковский продукт» и «банковская услуга». Банковская услуга это


О понятиях «банковский продукт» и «банковская услуга»

Швед Д.Е.,аспирант кафедры маркетинга РЭУ им. Г.В. Плеханова

Особенности маркетинга в банковской сфере обусловлены прежде всего спецификой банковского продукта. Экономическим продуктом называют все то, что производится, создается и используется в экономике [8, c. 32–33]. Банковский продукт включает непосредственно сам продукт и банковские операции по обслуживанию клиентов. Продажу банковского продукта фиксирует конкретный банковский документ (или свидетельство), который предоставляется банком при продаже продукта и проведении операций по обслуживанию клиентов. Это может быть вексель, чек, банковский процент, депозит, любой сертификат (инвестиционный, депозитный, сберегательный, налоговый) и т. п.

Понятие «банковский продукт» вытекает из более общего понятия «продукт» («экономический продукт»). Термин «экономический продукт» конкретизируется в зависимости от способа производства и области применения. Так, выделяют понятие «продукция», под которым обычно понимают материально-вещественный продукт. Однако наряду с этим можно встретить выражения «научно-техническая продукция» или «рекламно-информационная продукция». Поэтому, вообще говоря, продукцией допустимо называть любой результат, получаемый на выходе производства.

Товаром считают любой экономический продукт, поступающий после производства на рынок. Чаще понятие «товар» относят к производимым материальным предметам и вещам, которые делаются на продажу [2]. Таким образом, банковские продукт и услуга имеют товарную форму [16].

Следует принимать в расчет еще следующее соображение [3]. В специальной литературе на английском языке есть термин product, и проблема его интерпретации как продукта или товара возникла только при переводе книг по маркетингу на русский язык. В то же время в англоязычной литературе по маркетингу, когда идет речь о классификации материальных продуктов, часто используется термин goods, например потребительские товары (consumer goods), товары длительного пользования (durable goods) и др. Часто считается, что предприятия производят продукты. Когда продукты поступают на рынок и им в соответствие ставится цена, то здесь возможно использовать привычный для торговой практики термин «товары» (goods на английском языке). Кроме того, в экономической литературе используется термин «валовой внутренний продукт» и другие подобные термины. Далее, как описывать производственно-сбытовую деятельность какого-то предприятия, выпускающего, скажем, магнитофоны? Характеризуя производство, мы их будем называть продуктом, а характеризуя сбыт – товаром? В английском языке такой проблемы нет, так как преимущественно используется единый термин product.

Рассмотрим более подробно понятие «услуга». Действия, которые принято относить к разряду услуг, довольно разнообразны. Основное назначение услуги – удовлетворить определенную потребность и предоставить клиенту определенные выгоды и пользу в момент получения услуги и после этого.

Существует множество услуг, в большей или меньшей степени содержащих материальную составляющую, поэтому провести четкую границу между товарами в материально-вещественной форме (физическими товарами) и услугами (особенно так называемыми материальными) весьма сложно. (Об этом подробнее речь пойдет ниже.) Так, П. Дойль считает, что «чистые товары и услуги – скорее научная абстракция. Большинство торговых предложений представляют собой различные комбинации осязаемых и неосязаемых элементов» [4].

В специальной литературе можно обнаружить много различных толкований понятия «услуга». Но исчерпывающей, всеобъемлющей и общепринятой формулировки нет. Так, в нормативных документах дается следующее определение: «Услуга – это результат непосредственного взаимодействия исполнителя и потребителя, а также собственная деятельность исполнителя по удовлетворению потребностей потребителя» [5].

Среди определений, сформулированных различными авторами, можно выделить два основных подхода к раскрытию смысла этого понятия [9]: 1) услуга – это действие или процесс, предлагаемые одной стороной другой стороне. Хотя в ходе этого процесса нередко используются физические объекты, выполнение действия, по сути, носит неосязаемый характер и, как правило, не приводит к получению права собственности на что-либо; 2) услуга – вид экономической деятельности, создающей ценность и обеспечивающей определенные преимущества для потребителей в конкретном месте и в конкретное время в результате осязаемых или неосязаемых действий.

Говоря об услугах, необходимо обратить внимание на еще один момент, а именно на разграничение понятий «услуга» и «обслуживание» («сервис») [14]. В научной литературе встречаются следующие определения [12]: – основные услуги – это услуги, определяющие профиль и специализацию их поставщика; – дополнительные услуги оказываются для повышения качества и возможности нормального потребления основной услуги.

К. Лавлок разделил дополнительные услуги на услуги, облегчающие использование основных компонентов продукта, и на услуги, усиливающие его привлекательность. Банковский продукт и услугу в реальной действительности сложно отделить друг от друга, поскольку многие банковские операции (услуги) так же, как и приобретение банковского продукта, заканчиваются определенным документом.

С точки зрения разработчика автоматизированной банковской системы, банковский продукт – это любое документально оформленное в виде регламента подмножество банковских функций. В ходе декомпозиции банковской деятельности на отдельные процессы следующим по уровню погружения понятием оказывается «банковская услуга». Под услугой понимается формально отделимый от соседних этап технологического процесса, завершающийся получением некоего логически осмысленного результата. Например, для банковского продукта «вклад до востребования» примерами услуг выступают «открытие вклада наличными деньгами», «регистрация представителей вкладчика», «получение процентов», «пополнение вклада» и т. д. [17].

Сходство банковского продукта и банковской услуги в том, что они призваны удовлетворять потребности клиента и способствовать получению прибыли. Однако в большинстве случаев банковский продукт носит первичный характер, а банковская услуга – вторичный. В то же время в ряде работ банковский продукт и операции по предоставлению услуг клиентам называются одним термином – банковская услуга. В этой связи банковский маркетинг относят к маркетингу в сфере услуг [1].

В современной экономике сферы производства услуг и материальных благ тесно переплетаются между собой; большинство товаров массового потребления, опредмеченных в вещах, продается через сеть оптовой и розничной торговли, которая относится к сфере услуг, а многие виды услуг реализуются с помощью различных материальных носителей, например кредитный договор, оформленный на бумажном носителе.

Исходя из рассмотренного нам представляется, что наиболее обоснованным является использование термина «банковский продукт». Банковские услуги следует понимать как банковские операции по обслуживанию клиентов, которые носят дополнительный характер (обслуживание, сервис). Именно в этом смысле термины «банковский продукт» и «банковская услуга» будут использоваться в данной статье.

К числу основных видов банковских продуктов и услуг относятся [11]: 1. Валютные операции. Валютный обмен – это продажа банком одной валюты, например долларов, за другую, например франки, с взиманием определенной платы за услуги. В настоящее время торговлей иностранной валютой обычно занимаются только крупные банки, поскольку эти операции сопряжены с валютным риском и для их проведения необходим значительный опыт. 2. Учет коммерческих векселей и предоставление кредитов предприятиям. Учитывая коммерческие векселя, банки тем самым по существу предоставляют займы товаропроизводителям, которые продают банку долговые обязательства своих покупателей с целью быстрой мобилизации денежных средств. 3. Сберегательные депозиты. В целях поиска дополнительных средств банки создают сберегательные депозиты. Сам депозит представляет собой банковский продукт, а его обслуживание – банковскую услугу. Депозитные средства – это деньги, внесенные в банк клиентами, частными лицами и компаниями, хранящиеся на их счетах и используемые в соответствии с режимом счета и банковским законодательством. Депозитные средства имеют несомненный приоритет в банковском маркетинге, так как без привлечения ресурсов коммерческий банк функционировать не может. 4. Хранение ценностей. Хранение в банке ценностей своих клиентов (золото, ценные бумаги и др.) представляет собой услугу. При этом расписки или другие документы, удостоверяющие это хранение, представляют собой банковский продукт. Сегодня безопасным хранением ценностей клиента занимается в банке отдел аренды сейфов, который держит ценности клиентов под замком, пока клиенту не понадобится доступ к своей собственности. 5. Кредиты правительства. Это приобретение банками краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных государственных облигаций на сумму, составляющую определенную долю всех имеющихся в банке депозитов. 6. Депозиты до востребования (чековые счета). Наиболее важным банковским продуктом является открытие депозита до востребования – чекового счета, который позволяет вкладчику подписывать переводные векселя в уплату за товары и услуги. Эти векселя банк обязан оплачивать немедленно. 7. Потребительский кредит. Этими услугами пользуются в основном физические лица и мелкие предприниматели. 8. Консультационные услуги. Банки традиционно консультируют своих клиентов по вопросам инвестиций, подготовки налоговых деклараций, ведения бухгалтерского учета. Юридическим лицам оказываются услуги по проверке кредитоспособности их возможных контрагентов и помощь в оценке маркетинговых возможностей на рынке внутри страны и за рубежом. 9. Услуги по управлению потоками наличных денежных средств. Они заключаются в том, что банк принимает на себя инкассацию платежей, осуществляет выплаты по операциям фирмы, а также инвестирует избытки наличных денежных средств в краткосрочные ценные бумаги и кредиты, пока эти денежные средства не понадобятся клиенту. 10. Брокерские услуги по операциям с ценными бумагами. Банки осуществляют посреднические услуги по операциям с ценными бумагами, предоставляя своим клиентам возможность покупать акции, облигации и другие ценные бумаги без обращения к брокеру или дилеру, занимающемуся торговлей ценными бумагами. 11. Инвестиционные банковские услуги. К ним относится андеррайтинг – гарантированное размещение или покупка новых ценных бумаг у их эмитентов и последующая их перепродажа другим покупателям с целью получения прибыли от такого акта купли-продажи. К инвестиционным услугам банков относятся также поиск наиболее привлекательных объектов для слияния, финансирование приобретений других компаний. 12. Страховые услуги. Долгое время банки занимались кредитным страхованием жизни клиентов, обеспечивая таким путем гарантированное погашение выданных ссуд в случае смерти или заболевания клиента. Банки, которые уже сегодня предлагают своим клиентам страховые полисы, действуют обычно через совместные предприятия или соглашения о франчайзинге, согласно которым страховая компания открывает в банке киоск по продаже страховых полисов. При этом банк получает определенную долю доходов от таких операций. 13. Финансовые услуги банка. Финансовые услуги включают трастовые, лизинговые и факторинговые услуги, которые предоставляются различным клиентам, а также продажу пенсионных планов.

Традиционным в литературе считалось выделение следующих особенностей услуг в независимости от их типа: нематериальность (неосязаемость), непостоянство качества (неоднородность), неотделимость от производителя (неразделимость), несохраняемость. Применительно к банковским услугам эти особенности можно прокомментировать следующим образом.

Нематериальность услуги имеет две стороны. Во-первых, как и другие услуги, банковские услуги неосязаемы: их нельзя ощутить материально, увидеть и оценить до тех пор, пока клиент их не получит. Причина этого заключается в том, что услуги как таковые не имеют материальной основы. В связи с этим потребители проявляют повышенное внимание к видимым элементам обслуживания – банковскому оборудованию, внешнему виду обслуживающего персонала, банковской символике и всему тому, что может дать косвенную информацию относительно характера и качества оказываемых банком услуг.

Во-вторых, особенностью банковских услуг является их сложность для восприятия. В отличие от многих других видов услуг обслуживание в банке требует от потребителей определенного культурного и образовательного уровня. Специфика предлагаемых банком продуктов требует от потребителей довольно высокой экономической культуры, вызывает необходимость разъяснения содержания услуги клиенту, усиливает значение такого фактора, как доверие клиентов. Ведь клиент, доверяя банку свои деньги, вступает в сделку, течение которой он не может контролировать. Следовательно, неосязаемый характер банковской услуги как бы удваивается: это неосязаемые действия с неосязаемыми активами.

Для того чтобы облегчить восприятие услуг клиентами, банк может попытаться установить психологическую ассоциацию банковской услуги с каким-либо осязаемым и более простым для понимания объектом («у нас ваши деньги – в хороших руках», «наш банк надежен как скала» и т. д.) или сфокусировать внимание на аспекте общения банка и клиента, сформировать облик банка как

dis.ru

УСЛУГА БАНКОВСКАЯ - это... Что такое УСЛУГА БАНКОВСКАЯ?

 УСЛУГА БАНКОВСКАЯ Процесс банковской деятельности, связанный с одним или несколькими банковскими продуктами, характериующийся набором свойств и регламентом выполнения

Словарь бизнес-терминов. Академик.ру. 2001.

  • УСЛОВИЕ "КРАСНОЕ"
  • УСЛУГИ КАСТОДИАЛЬНЫЕ

Смотреть что такое "УСЛУГА БАНКОВСКАЯ" в других словарях:

  • Банковская платежная карта — Банковские карты Visa и Mastercard Банковская карта  пластиковая карта, привязанная к лицевому счёту одного из банков. Используются для платежей, в том числе через Интернет. Часто используется выражение «кредитная карта» или «кредитка», но… …   Википедия

  • Банковская услуга — 7. Банковская услуга определяется как банковская операция (совокупность банковских операций), отражаемая в соответствии с правилами ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях на отдельном счете либо группе счетов, сгруппированных по… …   Официальная терминология

  • Банковская карта — Банковские карты Visa и Mastercard Банковская карта пластиковая карта, привязанная к лицевому счёту одного из банков. Используются для платежей, в том числе через Интернет. Часто используется выражение «кредитная карта» или «кредитка», но оно… …   Википедия

  • Финансовая услуга — 2) финансовая услуга банковская услуга, страховая услуга, услуга на рынке ценных бумаг, услуга по договору лизинга, а также услуга, оказываемая финансовой организацией и связанная с привлечением и (или) размещением денежных средств юридических и… …   Официальная терминология

  • ФИНАНСОВАЯ УСЛУГА — деятельность, связанная с привлечением и использованием денежных средств юридических и физических лиц: банковская услуга, страховая услуга, услуга на рынке ценных бумаг, услуга по договору лизинга, а также услуга, оказываемая финансовой… …   Юридическая энциклопедия

  • КАСГОДИ — банковская услуга по ответственному хранению акций торговых компаний …   Энциклопедический словарь экономики и права

  • БАНК, ТЕЛЕФОННЫЙ — банковская услуга, предоставляемая клиенту по телефону. Клиенты Т.б. могут совершать практически все операции, не связанные с наличными деньгами. Это оплата коммунальных услуг, счета за междугородные телефонные переговоры и др. Клиенты Т.б. могут …   Большой бухгалтерский словарь

  • КАСТОДИ — банковская услуга по ответственному хранению акций компании …   Большой экономический словарь

  • кастоди —    банковская услуга по ответственному хранению акций торговых компаний …   Словарь экономических терминов

  • Гарантия — (Warranty) Гарантии на качество и обслуживание Суть гарантии, гарантия на товар и возврат денег Содержание Содержание Раздел 1. как способ обеспечения обязательств. Раздел 2. Виды гарантий. Гарантия — это гарантировать что то, обеспечить,… …   Энциклопедия инвестора

dic.academic.ru

Банковские услуги — контрольная работа

Содержание: 

  1. Введение…………………………………….………………………….3
  2. Сущность банковской услуги и ее основные характеристики…4
  3. Классификация банковских услуг…………………………………9
  4. Маркетинг банковских услуг………………….…………………..13
  5. Заключение…………………………………………………………..15
  6. Список литературы…………………………………………………17
                                           

1. Введение.

      Товаром и основной банковской продукцией является услуга.

      Банковская  услуга – это отдельные банковские операции, направленные на удовлетворение потребностей клиента в услугах  банка.  

      Товар – это продукт труда, изготовленный для обмена или продажи.

      Определение товара подразумевает под собой  получение продавцом какой-то платы (дохода). А так как главной  целью кредитной организации (а  значит и коммерческого банка) является получение прибыли, то банковскую услугу можно определить так:

      Банковская  услуга - это банковские операции и  сделки, направленные на удовлетворение потребностей клиента в услугах  банка и на получение банком платы  за них.

      Эти описания характеризуют банковскую услугу как товар специфический. Более того, банковская услуга отличается от остальных услуг небанковского характера, так как ее целью и средством являются деньги. Банковская деятельность представляет собой процесс по созданию денежных ресурсов и распределению их между заемщиками. Таким образом, в процессе своей деятельности банки создают новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, банк создает новое обязательство – депозит, а выдавая ссуду – новое требование к заемщику. Эти  операции являются основными, но кроме них банк осуществляет операции по выпуску, покупке и продаже ценных бумаг, операции с иностранной валютой, с драгоценными металлами, трастовые операции и прочие. Для доказательства специфичности банковской услуги достаточно будет рассмотреть только основные банковские услуги – депозитные и  кредитные.

       В законе «О банках и банковской  деятельности» банк характеризуется  как кредитная организация, заинтересованная  в получении прибыли от своей  операционной деятельности. И ничего не сказано о клиентской базе, без которой невозможно выполнение каких-либо операций. Между тем, клиент банка —не тот, кто просто пользуется услугами банка, а лицо, заключающее с ним контракт на открытие счета, а затем пользующийся его услугами. И для установления отношений с банком важно, как именно они устанавливаются когда банк принимает предложение клиента. Однако наличие клиентского счета существенно.

      При этом не важно, сколько было совершено сделок между банком и физическим лицом, это лицо не станет клиентом, пока не будет принято его заявление об открытии счета, то есть пока не будут установлены договорные отношения.

       Несмотря на это, банк, его сотрудники могут выполнять определенные обязанности (финансовые, учётно-аналитические, консультации и т.п.) в отношении какого-либо юридического или физического лица ещё до момента открытия счёта. Банк должен выполнять такие контрактные обязательства перед этим лицом, как если он уже был клиентом. 

2. Сущность банковской услуги и ее основные характеристики. 

      Отношения между банками и их клиентами, при всех прочих условиях, являются договорными, контрактными. Это, по существу, отношения между банком и его клиентом, между кредитором и заёмщиком и, наоборот, между клиентом и банком, когда банкир оформляет кредит заёмщику. Они регулируются различными категориями правовых положений. Правовые нормы, относящиеся к предложению банкира и его принятию, или подлежащие удовлетворению редко становятся предметом дискуссии в банковском деле. Они прямо связаны с созданием и развитием отношений между банками и клиентами. Так, например, открытие счета – это одно из правовых норм, подтверждающий наличие предложения и его принятия в реальной жизни. При этом заявление клиента является неким предложением банку, который вправе его принять или отвергнуть. Встречное удовлетворение также представляет собой услуги, предлагаемые банками в обмен на уплату клиентом банковских комиссионных и разрешение использовать его деньги банком по своему усмотрению, при этом обеспечивая оплату действительных чеков. 

Большая часть  отношений между банками и  клиентами возникают при: 

  • заключении  агентского договора;
  • сдаче на хранение имущества;
  • установление связей банковской практики с законодательством, регулирующим эти отношения.
 

      Взаимоотношения между банками и их клиентами также регулируются Положением об ответственном хранении. Такие отношения возникают в большей мере тогда, когда одно лицо сдаёт на хранение имущество другому лицу, депозитарию с определённой целью на условиях, что имущество безоговорочно было возвращено депоненту, который остается собственником имущества.

      Банк не может выполнять отдельные банковские операции в тот или иной момент, тогда как каждый отдельный клиент может пользоваться ограниченным кругом услуг, но от этого конкретный банк не перестаёт быть банком. Сущность банка абстрактна, выражает совокупную характеристику своей реальной деятельности. Поэтому сущность банка, его отношения с клиентами целесообразно рассматривать с учётом его роли в развитии экономики в целом.

Отношения банка  с клиентами должны быть объективными: независимо от многообразия форм и  типов самих банков (коммерческий, эмиссионный, специализированный, универсальный  и т.п.).

      Сущность банка, его отношения с клиентами требует определения присущих ему специфических черт, особенностей, отличающих его от других экономических объектов.

      В этом смысле банк является таким предприятием, которое производит продукт отличающийся от любого другого продукта сферы материального производства. Банк производит не просто продукт, а товар особого рода в виде денег. Деньги, выпущенные банком как единственным монополистом среди многих хозяйствующих субъектов, обслуживают как сферу производства, так и распределения, обмена и потребления и тем самым способствуют развитию денежно-кредитных отношений с клиентами.

     Во всех этих сферах банк выполняет операции и услуги, направленные на увеличение банковской продукции, реализация, сбыт которой требует изучения различных сегментов рынка, где могут быть реализованы банковские продукты. К ним относятся:

  • рынок кредитных услуг;
  • рынок операционных услуг;
  • рынок инвестиционных услуг;
  • рынок посреднических услуг;
  • рынок прочих услуг.
 

      Для банка и его клиентам (юридическим и физическим лицам) очень важно знать значение понятий: банковские товары, банковские продукты, банковские услуги и банковские операции.

      Банковским товаром считается часть банковских продуктов и услуг, подлежащих реализации клиентам на различных сегментах банковского сектора экономики.

     Банковские продукты – это деньги и денежное выражение посреднических и консультационных услуг, возникающих по мере выполнения банком своих функций. В отличие от других предприятий и организаций, производящих материальные ценности – товары, изделия, банковские продукты имеют нематериальный характер и связаны с определенными инструментами денежно-кредитной политики.

      Банковские услуги представляют собой разновидность банковских продуктов, возникающих по мере выполнения непосредственных и посреднических операций с различными категориями клиентов, заинтересованных в эффективном использовании банковского капитала, привлеченных и заёмных средств в интересах развития рыночной экономики и увеличении собственных доходов и доходов юридических и физических лиц (клиентов), участвующих в этом процессе.

       Банковские операции представляют собой технологическую сторону деятельности банка, то есть это в основном технические, экономико-статистические, финансово-кредитные, бухгалтерские и другие приёмы, способы, используемые при создании банковских продуктов.  

     Следует отметить, что успехи банков в создании и реализации продуктов или услуг во многом определяется операциями, при помощи которых услуги банка становятся достоянием многочисленных клиентов. Так, например, на рынке депозитных продуктов для выполнения услуг по открытию и ведению счетов юридических и физических лиц банк выполняет следующие операции: 

  • открытие  расчетного или валютного счёта;
  • выдача чековых книжек;
  • приём и выдача наличных денег;
  • перечисление денежных средств со счета;
  • предоставление выписки о текущих операциях по расчётному или другому счету и т.д.
 

На рынке кредитных  продуктов и услуг банк выполняет  операции по: 

  • анализу целесообразности выдачи ссуды;
  • оформлению решения об открытии кредитной линии;
  • оформлению выдачи и погашению ссуды;
  • начислению и выдачи процентов и т.п.
 

     Итак, в процессе эволюционного развития рынка банковских услуг возникают и реализуются три типа кредитных отношений:

    1. непосредственные отношения между кредитором и заёмщиком;
    2. кредитные отношения с участием посредника;
    3. регулируемые кредитные отношения.

    В результате установления кредитных отношений между банком и его клиентами появляется ряд прав и обязанностей, которые лежат в основе практики этих отношений.

     В частности банк получает право:

  • взимать с клиентов умеренные комиссионные за оказание им услуг и проценты на выданные им кредиты;
  • взимать по требованию с клиентов долг по овердрафту, который был разрешен на текущем счете;
  • требовать компенсаций от клиентов за ответственность и расходы, понесенные в ходе выполнения операций для них;
  • накладывать арест на любые ценные бумаги клиента, находящиеся во владении банка, за исключением депонированных на безопасное хранение;
  • использовать по своему усмотрению деньги клиента, обеспечивая погашение действительных чеков клиента;
  • ожидать от клиентов проявления должной осмотрительности при выписывании чеков;
  • засчитывать или комбинировать счета.

      По мере развития кредитных отношений у банков появляются многочисленные обязанности, аккуратное выполнение которых способствует увеличению объема банковских услуг.

      Например, банк обязан:

  • Выполнять специальные поручения клиента, например такие, как приказ о регулярных платежах.
  • Погашать чеки клиентов. При этом чеки должны быть аккуратно выписаны и не просрочены. На оплату чеков не должны быть запреты судебных органов.
  • Банк не должен распространять информацию о состоянии дел клиента.
  • Периодически или по просьбе клиента банк обязан выдавать ему выписку из банковского лицевого счета, инкассировать общепринятые банковские инструменты, до закрытия счета выслать клиенту обоснованное уведомление.
 

       Рынок банковских услуг представляет собой сложную область формирования спроса и предложения на производные банковской деятельности, которые относятся к товарному типу денежно-кредитных и финансовых отношении, характеризующихся свободным выбором партнеров и наличием конкуренции. Развитие этих отношений способствует увеличению спроса и предложения на услуги банков, стимулирует операции по расширению структурных элементов ассортимента и качества услуг.

     Особое значение при этом приобретает удовлетворение потребностей клиентов, что требует, по нашему мнению, изучения составных элементов рынка банковских услуг. К ним относятся: 

student.zoomru.ru

Современные подходы к трактовке понятия «банковская услуга»

Рассмотрена эволюция взглядов на понятие «банковская услуга». Проанализированы различные методологические подходы к определению этого понятия. Обосновывается авторская трактовка банковской услуги.

Ключевые слова: банк, банковская услуга, банковская операция, банковский продукт.

Evolution of views at meaning “banking service” is considered. Different methodological approaches to definition of this concept are analyzed. The author substantiates her own definition of “banking service”.

Слово «банк» имеет итальянское происхождение и означает стол [1]. Элементы развития банковского дела можно найти в истории таких древних государств, как Египет и Греция. В те давние времена все банковские операции сводились, в основном, к продаже, покупке, ремонту и размену монет. Со временем социально-экономические условия изменились, и в настоящее время сфера финансовых услуг, в том числе и банковских, является одним из основных факторов, что определяет развитие национальной и мировой экономики. С каждым годом происходит расширение структуры рынка банковских услуг: появляются новые виды услуг, внедряются новые технологии и тому подобное. Однако до сих пор в научной литературе ведутся дискуссии относительно трактовки понятия «банковская услуга».

Относительно украинского законодательства, то наблюдается подмена понятия «банковская услуга» понятием «банковская операция». В Законе Украины «О банках и банковской деятельности» от 07.12.2000 № 2121-ІІІ в ст. 47 «Виды деятельности банка», отмечается, что к банковским услугам относится: 1) привлечение денежных средств (депозиты) и банковских металлов от неограниченного круга юридических и физических лиц; 2) открытия и ведения текущих (корреспондентских) счетов клиентов, в том числе в банковских металлах; 3) размещения привлеченных средств (депозиты), в том числе на текущих счетах, средств и банковских металлов от своего имени, на собственных условиях и на собственный риск. Национальный банк Украины, когда лицензирует коммерческие банки и выдает им письменные разрешения, также наводит банковские операции и услуги единственным списком, объединяя их под названием «операции».

 Проведенный анализ отечественных и зарубежных публикаций на данную тему засвидетельствовал отсутствие единственной научной мысли и наличие разных подходов относительно понимания сущности данного понятия.

Большинство авторов, среди каких Ю. В. Головин И. С. Диденко Д. Е. Швед, О. Х. Гагиева, А. Г. Гамзунов склонны рассматривать банковскую услугу как совокупность или разновидность банковских операции. Например, И. С. Диденко утверждает, что «банковская услуга — взаимосвязанная совокупность банковских операций, которые реализуются банком клиенту на договорной основе и направленных на удовлетворение потребностей клиента в банковском обслуживании» [2, с.256].

Почти аналогичное определение дает Гагиева О. Х.: «Банковская услуга представляет собой разнообразные банковские операции относительно обслуживания клиента» [3, с.8] Раскрывая особенности банковских услуг, Ю. В. Головин считает, что это совокупность операций, которые представляют собой комплекс действий, способных удовлетворить определенную потребность клиента. Он пишет: «Банковские услуги состоят из разных операций, которые имеют место преимущественно в процессе денежного оборота» [4, с.10].

По мнению Д. Е. Шведа, «банковские услуги следует понимать как банковские операции относительно обслуживания клиентов, которые носят дополнительный характер (обслуживание, сервис)» [5, c.16]. Поэтому наиболее обоснованным, считает Д.Е Швед, использовать термин «банковский продукт».

А. Г. Гамзунов рассматривает банковскую услугу как совокупность фактических или/и юридических действий банка, направленных на удовлетворение потребностей клиента. При этом, он замечает, что «банковская услуга может состоять из одной или нескольких банковских операций. В случае предоставления банковской услуги путем осуществления одной операции содержание и название будут совпадать» [6]. На наш взгляд, такой подход к определению понятия «банковская услуга» является несколько суженным, поскольку такие банковские услуги как сбережения ценностей, консультативно-информационное обеспечение и другое не включаются в данную концепцию.

Некоторые ученые трактуют банковскую услугу как разновидность банковского продукта. В частности, авторы учебника «Банковский менеджмент» за редакцией О. И. Лаврушина утверждают, что «банковские услуги являются разновидностью конкретного нематериального банковского продукта, выраженного в действиях банков, направленных на удовольствие конкретных потребностей клиента денежного характера» [7, с. 115]. Отождествляют банковскую услугу и банковский продукт также Н. В. Калистратов, В. А. Кузнецов и А. В. Пухов, которые пишут, что «банковский продукт — услуга, которая предлагается банком, как правило, на публичной основе. С банковским продуктом всегда связан определенный набор типичных банковских операций, которые могут выполняться при предоставлении соответствующей услуги» [8, с. 35].

Определенная группа ученых считает, что банковская услуга — это совокупность определенных действий банка, направленных на удоволетворение потребностей клиента. К этой группе можно отнести В. И. Трохименко, Н. М. Перепечай, Н. П. Абаєву, Л. Т. Хасанову.

В. И. Трохименко определяет банковскую услугу «как регламентированную совокупность фактических и юридических действий, которые осуществляются банком на заказ клиента на основе платности, направленных на удовольствие потребностей последнего» [9, c.80].

По мнению Н. М. Перепечай, «банковская услуга — это результат комплексной деятельности банка (технологической, интеллектуальной, финансовой и др.), который являет собой экономические блага для удовлетворения определенных потребностей человека при проведении банковских операций. Специфика банковской услуги заключается в том, что потребность конкретного клиента является первичной, а предоставление услуги может выполняться без участия клиента с помощью определенных банковских технологий с соблюдением стандартов в пределах существующего законодательства» [10, с.7].

Н. П. Абаева, Л. Т. Хасанова понимают под банковской услугой целеустремленную трудовую деятельность сотрудников банка, которые осуществляют совокупность взаимосвязанных действий, целью которых является удовлетворение клиентской потребности в сфере денежного оборота и кредита [11, с. 36].

Такой подход к определению банковской услуги можно назвать маркетинговым, поскольку акцент делается на удовлетворении потребностей клиентов банка.

В современной научной литературе есть также концепция, согласно которой банковская услуга трактуется как соглашение, которое осуществляется кредитными учреждениями в пределах установленного законодательства. Такого «правового» подхода придерживаются такие ученые, как Д. К. Исаев, А. Ю. Викулин, Г. А. Тосунян, Б. И. Топорін, А. Ю. Никелин, А. М. Екмалян и другие. Раскрывая сущность понятия «банковская услуга», они предлагают понимать под банковскими услугами совокупность соглашений, направленных на удовлетворение потребностей клиентов и получения прибыли, при этом исключительное право на осуществление таких соглашений предоставляется кредитным организациям [2].

Проанализировав разные точки зрения относительно сущности понятия «банковская услуга» мы считаем, что банковская услуга это более широкое понятие, чем банковский продукт и банковская операция, поскольку включает не только сам банковский продукт (например, кредит), но и способ его предоставления клиенту (рис.).

Рис. 1. Связь между банковскими услугой, продуктом и операцией.

Банковская услуга — это конечный результат деятельности банка относительно обслуживания клиента. Удовлетворение потребностей клиента осуществляется комплексно через осуществление банковских операций и получение банковского продукта с предоставлением обслуживания определенного уровня.

Таким образом, на наш взгляд, не следует отождествлять понятие «банковская услуга», «банковская операция» и «банковский продукт». Вместе с тем, мы разделяем мнение тех авторов, которые обосновывают существование тесной взаимосвязи между ними, в частности В. А. Перехожева, который предложил следующий перечень банковских продуктов для предоставления банковских услуг (табл.)

Таким образом, существует несколько методологических подходов к трактовке понятия «банковская услуга. Наличие значительного количества толкований понятия «банковская услуга» свидетельствует о сложности данного понятия, его многоаспектности и новизне, а также тесной связи с экономическим развитием.

Таблица

Группировка банковских услуг и продуктов [12]

Вид банковских услуг

Банковские продукты

Услуги по приросту ресурсов

Депозитные услуги

Сберегательный взнос, срочный взнос (депозит), взнос до востребования (онкольный депозит), взнос в драгоценных металлах и др.

Услуги доверительного управления

Индивидуальное доверительное управление, сертификат паевого участия (общий фонд банковского управления) и др.

Услуги брокерского посредничества

Брокерское обслуживание, Интернет-брокер, посредничество в покупке — продажи драгоценных металлов, наличностью и безналичной иностранной валюты и др.

Услуги относительно прироста на основе ценных бумаг банка

Облигации, акции и тому подобное

Услуги по мобилизации ресурсов

Кредитные услуги

Кредит, кредитная линия, овердрафт, ипотечный кредит, потребительский кредит, МБК и др.

Лизинговые услуги

Оперативный лизинг, финансовый лизинг и др.

Факторинг

Факторинг с правом регресса, факторинг без права регресса (форфейтинг), внешнеторговый факторинг и др.

Услуги эмиссионного посредничества

Андерайтинг и іт.п.

Инвестиционные (дилерские) услуги

Репо, покупка-продажа ценных бумаг и др.

Гарантийные услуги

Банковская гарантия, поручительство, аваль и др.

Расчетные услуги

Расчетно-кассовое обслуживание

Расчетный счет, «зарплате» проекты, банковские карты, аккредитив, инкассо и др.

Услуги по эмиссии платежных инструментов

Векселя, залоги, расчетные и дорожные чеки и др.

Услуги доступа к платежным системам (Western Union, Contact и др.)

Переводы Western Union, Contact и др.

Банковские услуги хранения

Услуги по аренде сейфа

Индивидуальный банковский сейф (ячейка) и др.

Услуги депозитария

Ведение счета депо и др.

Услуги держателя реестра (регистратора)

Ведение реестра владельцев ценных бумаг и др.

Информационные услуги

Консалтинговые услуги

Консалтинг, информационное обеспечение, правовое сопровождение внешнеторгового контракта

Оценочные услуги

Оценка недвижимости, оценка залога

Литература:

1.                  Райзберг Б. А., Лозовский Л. Ш., Стародубцева Е. Б. Современный экономический словар. — 2-ое изд. Москва: Инфора-м, 1999 [электронный ресурс]. Режим доступа: www. ebk.net.ua/Book/Ses/b/0026/htm. — Дата обращения 31.10.2013.

2.                  Діденко І.С. Еволюція поглядів на тлумачення поняття «банківська послуга» та сучасне її визначення/ І.С. Діденко// Інноваційна економіка. — 2012. — № 11 [37]. — С. 253–257.

3.                  Гагиева О. Х. Организация и управление маркетинговой деятельностью коммерческого банка: автореф. на стиск. уч. степени канд. экон. наук: 08.00.10/ Гагиева Ольга Хасанбекова. — Владикавказ, 2005. — 21 с.

4.                  Головин Ю. В. Комплекс социально-ориентированных банковских услуг и его роль в решении социальных проблем экономики: автореф. дис. на соиск. уч. степени док. экон. наук: 08.00.10/ Головин Юрий Викторович; Санкт-Петербурский Государст. Универ. Экономики и Финансов. — Санкт-Петербург, 2000. — 34 с.

5.                  Швед Д. Е. Управление маркетинговою деятельностю финансовой организации: автореферат дис. на соиск. уч. степени канд. экон. наук:08.00.05/ Швед Дмитрик Евгеньевич. — Москва, 2011. — 23 с.

6.                  Гамзунов А. Г. Банковская услуга, как предмет деятельности банка [Електронний ресурс]. — Режим доступу: http://www. rusnauka.com/11_NPRT_2007/Economics/21947.doc.htm. Дата обращения 31.10.2013.

7.                  Банковский менеджмент: учебник / кол.авторов; под ред. О. И. Лаврушина. 2-е изд. перераб. и доп. — М.: КНОРУС, 2009. — 560с.

8.                  Калистратов Н. В. Банковский розничний бізнес/ Н.В Калистратов, В. А Кузнєцов., А.В Пухов. — М.:Узд. Группа «БДЦ Пресс», 2006. — 213с.

9.                  Трохименко В.І. Сутність та структура сучасного ринку банківських послуг/ В.І. Трохименко // Вісник АПСВ. — 2010. — № 2. — С.76–81.

10.              Перепечай Н. М. Маркетинг банківських послуг: автореф. дис. на здоб. наук. ступеня канд. екон. наук: 08.06.01/Перепечай Надія Михайлівна; Харківський державний економічний університет. — Харків, 2003. -21 с.

11.              Абаева Н. П., Хасанова Л. Т. Клнкурентоспособность банковских услуг/ под редакторши Н. П. Абаевой. — Ульяновск: Улиту, 2012. — 118с.

12.              Перехожев В. А. Конкурентоспособность банковского продукта на региональном рынке: автореф. дис. на соиск. уч. степени канд. экон. наук: 08.00.10/; Оренбур. Государ. Универ.. — Санкт-Петербург, 2003. — 24 с.

moluch.ru